▲純網銀發展快速。（圖／取自免費圖庫Pixabay）
文／蘇偉華
疫情升溫，強調遠距、零接觸趨勢下，純網銀的營運模式，也抓住了民眾三級警戒下的需求。LINE Bank推儲蓄專案、樂天銀行拚純網銀勞工紓困貸款，都是希望能在疫情肆虐期間，予客戶最給力的協助。
自從金管會核准將來銀行、樂天銀行、LINE Bank三家純網銀業者後，最終由樂天銀行拔得頭籌，搶先取得營業執照，而LINE Bank也成為第二家開業業者，推出不少回饋及優惠專案，甚至開戶數還反超樂天銀行；尤其在疫情升溫，強調遠距、零接觸的趨勢下，純網銀去實體、全線上的營運模式，也抓住了民眾三級警戒下的需求。開業至今，各家業者的成績單也出爐，根據金管會統計，截至6月21日，年初率先開業的樂天銀行有5.8萬開戶數；疫情前開業的LINE Bank則超過15萬戶。
純網銀不同實體銀行，最大的特色在於無實體分行，使用者只要在家動動手指就能運用網路進行各種金融業務，但實際上，我們生活中用App轉帳、提款、申請各種不同車貸、房貸等，這些金融科技（FinTech）似乎早已滲入生活，成為眾多日常之一，如果純網銀是將銀行業務改由網路運作，在使用上與我們現在接觸的金融科技服務，看似沒有太大的差別，但在運作與使用上，純網銀還是不太一樣，尤其目前推出的純網銀鼓勵使用者儲蓄，樂天銀行、LINE Bank推出不同的儲蓄專案，透過不同階段有不同的回饋方式，鼓勵存戶進一步實踐夢想。
LINE Bank 挾LINE優勢 開戶數快速成長
今年4月才剛開行的LINE Bank，挾有眾多LINE社群通訊軟體使用者，一開始LINE Bank開戶人數就衝得非常快，目前開戶數為15萬多，雖然是對手樂天的2.6倍，但並沒有達成LINE Bank開行時，喊出6月要衝50萬開戶數的目標。LINE Bank開戶數之所以能快速成長，還是得利於本身社群通訊軟體的優勢，民眾只要打開LINE就可以進行無痛開戶，加上頻頻推出刷金融卡回饋LINE POINTS、高利定存等優惠活動，吸引許多想搶優惠的民眾開戶。
LINE Bank總經理黃以孟認為，雖然社群通訊軟體使用者眾多，加上LINE Bank品牌風格鮮明，金融卡卡面設計結合招牌角色熊大、兔兔等，App介面上也比較年輕活潑，搭配LINE好友轉帳、LINE Pay支付也都很方便，的確一開始吸引不少年輕人開戶；但是現有實體銀行幾乎也都有在做數位銀行業務，開放用戶線上處理部分金融業務等，因此純網銀並不會單單因為能夠承作線上金融業務就有優勢，反而要突破現有的侷限，走入純網銀的路線。
零存整付專案 創造新體驗
LINE Bank目前討論度極高的零存整付功能，過去是乏人問津的金融商品，這些在實體銀行本就是行之有年的專案產品，過去一直無法吸引用戶有更深的黏著，尤其加上大環境低利等種種因素影響，但在LINE Bank一路以來強調用戶優先、場景優先下，透過包裝後的專案成為好玩有趣的產品，存款時有能互動、鼓勵的遊戲，創造出非常不一樣的客戶體驗效果與樂趣。
LINE Bank不定期推出各式專案，包含最快6分鐘完成開戶申請，再享限時優惠活儲利率，為的就是實現新一代的全民銀行，尤其疫情升溫影響生活，為了陪伴民眾度過疫情時期可能發生的財務不確定性，LINE Bank針對零存整付定存產品，推出「雙倍利HIGH」高利定存活動。除夢想帳戶原本活動就可享有的三階段加碼利率外，在活動期間開立目標存期為8個月、目標存款金額為新台幣40萬元以上之夢想帳戶，存款利率因為是三階加碼，用意在於鼓勵民眾將儲蓄視為珍貴時間等待後的甜美果實，待存滿到期後，利息還可再翻倍，換算平均利率約2.08%，由於利率優惠，普遍優於一般實體銀行推出的固定或者機動利率儲蓄專案，預期吸引追求穩定存款的民眾。
黃以孟表示，開業以來，持續傾聽許多用戶的真實反饋與期許，一字一句都敦促LINE Bank持續成長進步，致力滿足民眾的線上金融服務需求，這次LINE Bank夢想帳戶推出雙倍利HIGH活動，也是希望能穩定民眾度過疫情時期對未來財務的不確定感。尤其疫情期間減少出門，可透過轉帳存入資金至LINE Bank主帳戶，再於活動期間開立夢想帳戶，可用在子女教育基金、小資出國留學基金、受薪階級買屋基金等。或者擁有多個存款目的的用戶，也可於LINE Bank開立多個夢想帳戶，每一夢想帳戶目標金額上限300萬元，只要活動期間開立帳戶並符合活動條件，8個月後即輕鬆享有優惠利息。
關於儲蓄有太多優點與推薦理由，不外乎沒有人可以只靠收入致富，一定得藉由儲蓄致富；儲蓄可以幫你重新整理腦袋裡的夢想地圖，幫助你更有條理的規劃人生；儲蓄其實就是將一筆錢放在現在，但其實是把錢拿給未來的自己使用，簡單來說就是未雨綢繆，當你有一天需要用錢，不管是緊急支出、旅遊支出，或是各種貸款等，讓你有機會滿足更多的夢想；儲蓄加上時間複利，會讓中年之後更無後顧之憂，也會感謝年輕時的自己；養成儲蓄習慣，也等於訓練自律能力，透過每月不多不少且有紀律的儲蓄，你會慢慢修正自己的消費習慣跟支出比例等。
樂天銀行 奪得純網銀挺紓困第一棒
奪得純網銀挺紓困第一棒從金管會統計數字中，3月算起，樂天銀行每月以6至9千的開戶數穩定成長中，目前總開戶數為5.8萬多戶，為首家開行的業者，在開業初期採取穩健經營的策略，行銷、優惠活動也不鋪張。根據數據分析，樂天分析客戶主要是30到50歲之都會上班族，登入網銀的高峰集中在下午3點到晚上10點間，顯示純網銀全程線上的服務可滿足客戶沒時間跑分行的痛點，解決實體分行受制有限的時間問題。
其中疫情下比較特別的是，樂天是唯一一家開放勞工紓困貸款的純網銀，為了辦理這項業務，樂天在紓困貸款開辦的前兩天，就完成跟信保基金的資訊連線。貸款開辦當天因為申請人數過多，導致多家實體銀行的網站或是App多少都有出現不順或是停頓的狀況，但樂天銀行是少數系統運作順利的銀行，也在這波疫情下異軍突起。
攜手Pi 拍錢包推支付服務
因此，樂天也吸引很多為了順利申請紓困貸款的民眾，轉而將陣地移到了樂天銀行的戶頭，讓原本每天開戶數平均只有上百，但紓困貸款開辦期間最高人數衝到10倍，一天就有上千人開戶，目前累計受理的紓困貸款約3千多件，實際核貸約400多件。近期較新的動態，是跟PChome旗下行動支付「Pi拍錢包」合作，推出支付服務，讓用戶使用Pi拍錢包支付時，款項會直接從樂天銀行帳戶扣除，誘因在於可以獲得優惠。
純網銀與網路銀行差別在於，傳統銀行所開發的網路銀行，是他們提供眾多服務的其中一個，也就是你能在實體銀行處理的業務，也可以透過實體銀行開發的網路銀行做一些簡單業務，最常見的如行動網銀App，或是銀行官網上的網路銀行。只是網路銀行能做的業務較少，基本的轉帳或查詢帳務、開立定存是沒問題的，但像是申請貸款這類大資金流動，就只能填寫資料請專人聯絡，無法在網路上核貸，甚至像這類的服務，還要遷就於實體銀行的營業時間，但網路銀行可以突破時空上的限制，完全配合使用者的生活作息與金融習慣而調整。
我們樂見純網銀因為科技的幫忙，帶來更多便利性的金融生活，也冀望甚至實踐普惠金融，而不只是帶來更多無痛消費、無痛貸款，卻造成無力償還或是欠債累累，因此建議每個人都應該培養正確的金融知識，同時認識人生的四大金融風險，第一個就是景氣風險，你在這輩子一定都會碰到大大小小的景氣風險；第二個就是你無法預期而突然支出的風險；第三個是錯誤決策風險，你自己覺得要達到的報酬，但是卻沒有達到；最後一個就是長壽風險，人人都需有百歲社會的準備。
回到收支的議題上，每個人應該針對一輩子的收入跟支出的那一條線，去評估可能碰到的風險跟項目，現在可以透過純網銀的高利專案實踐更具互動性的儲蓄行為，對於一般人來說是不錯的選擇，尤其目前的純網銀鎖定年輕族群，並且預計各個股東產業下的會員人數將是未來潛在客戶，這些人是否能成功轉為純網銀客戶，同時進一步實踐金融普惠，都還是一個大問號，還有相關資安防範及洗錢犯罪防範等，都是純網銀要面對的挑戰。
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