颱洪險遇水就賠？ 保險法權威舉兩種情形除外

▲颱洪水非遇水就賠，直接損失才屬於理賠範圍。（示意圖／記者李毓康攝）

記者陳依旻／台北報導

璨樹颱風來襲，保險業者陸續啟動應變機制，不少民眾以為有投保颱風洪水險，颱風造成的損失都能獲得理賠，但《保險法》權威劉北元提醒，損失必須是直接因颱風洪水所造成的，才屬於理賠範圍，如果是間接因為颱風洪水所造成的損失，就不在理賠的範圍內。

至於哪些情形屬於間接損失？劉北元舉兩種例子。

第一，家中因為颱風停電二天，造成冰箱內部存放的食物腐敗毀損；因為冰箱內的食物並不是直接因颱風或洪水造成損壞；但如果是因為家中淹水，冰箱被洪水沖走，那麼除了冰箱之外，連帶裡面存放的食品，保險公司都應理賠。

第二，門窗緊密度不夠而滲水，或屋頂結構不良而漏水，造成屋內裝修或動產之損失；這也不在颱風洪水險的理賠範疇。

劉北元表示，颱風洪水保險的理賠範圍，除了建築物本身及其裝修、擺放在建築物內的動產都在承保範圍內之外，包括因為颱風侵襲後所發生的相關支出，例如受保險房屋的清汙費用、在房屋修復或重建期間所發生的臨時住宿費用，保險公司亦負理賠責任。

之前的烟花、盧碧颱風已在台灣各地造成嚴重的水患，不少民眾基於前車之鑑，便興起想要投保颱風洪水險的念頭，只不過，颱風洪水險可不是「風來就保、遇水就賠」，另外，投保颱風洪水險還要找對方法、選對時間。

投保有方法「記得加買颱洪附加險」；劉北元指出，目前保險市場中，颱風洪水險並不是獨立的商品，因此也無法供客戶單獨投保。想要買颱風洪水險的人，必須是家中的房屋已經有投保住宅火災保險，才能向保險公司要求加繳保險費，投保颱風洪水附加保險，遇到因為颱風造成的損失，才能獲得理賠。

換句話說，如果房屋只投保住宅火災保險，而未加買颱風洪水附加保險，一旦遇上颱風的損失，保險公司不會理賠，另一種方法是直接投保同時涵蓋火險與颱風洪水險的「居家綜合險」，在颱風侵襲時，也可以獲得保障。

劉北元也提醒，保戶「不要中途加保，不然得不償失」；不少精打細算的民眾為了節省保費，經常會趕在颱風季來臨前（大約是5月前後）才向保險公司加保颱風洪水險，等到颱風季節一過又想辦理退保，拿回部分保險費，但這方法除了會導致整體保險費率的扭曲外，在保險實務上，目前保險公司的做法是針對在每年5至10月中途加保者，要求必須按全年保費的100％來計算保費，而且中途退保的人也不會給予退費。