投保美元增額險 民眾注意2件事

▲民眾投保美元增額還本壽險，最易忽略2大事項，包括「匯兌風險」以及「解約問題」。

記者林潔玲／台北報導

根據保發中心調查，2012年國人保費支出突破十萬，平均保額約78.55萬左右，遠低於實際所需。面臨低利率、低投報率、低經濟成長的三低時代，許多民眾會選擇美元增額保單，但業者表示，該類保單民眾最易忽略2大事項，包括「匯兌風險」以及「解約問題」。

通常美元保單的預定利率較台幣高，因此美元保單擁有保費相對便宜的優勢，以同樣的壽險保障來看，可用相對較低的成本購買相同保障，因此有許多人熱愛美元保單，但近來由於美政爭、債限問題延燒，美元相對弱勢，在震盪不穩下，面對匯兌風險，業者建議手中有閒置美元資金的民眾，及未來有美元需求的人較適合購買。

同時，美元增額壽險通常都是以中長期規劃為主，因此若短期想要解約拿回資金，都是不划算的，因此民眾購買前，必須先清楚思考這筆錢是否有其他用途，以及自身的負擔能力。

此外，美元增額壽險有分為單利或複利比率增額，以及倍數型增額，單利或複利比率增額例如基本保額，以每年5~20%比例增加，而倍數型增額則是投保前3年，基本保額以1、3、6倍增加。市面上有許多美元增額還本壽險，包括中國信託人壽、保德信人壽、第一金人壽、富邦人壽、南山人壽等都有該類保單。

雖然倍數型的增額效果較固定，不容易以時間取得優勢，但通常可在較短的期間內增至較高的保額。以第一金人壽的商品為例，保單年度前三年，保額以1、3、6倍數增加，投保第三年開始，保額快速增為6倍，繳費期滿後可每年領回5%，相較一般增額壽險，保額每年5~20％單利速度增加，可能要數十年保額才能增加到6倍。

而許多民眾也會利用美元增額還本特性，每年或隔年領到還本金時出國渡假，以富邦人壽的商品為例，繳費第2年起領取3%生存金，繳費期滿每年領回6%，本金同時增值。

業者強調，美元增額還本保單的兩大特點是保額會隨著時間成長以及提供還本機制，因此保戶可以用較年輕時的保險費率，就提前買到較高的保額，且保單增額時不需要額外體檢，在保費越來越貴的狀況下，對保戶來說十分有利，且即使未來通膨升高，保障也不會因此而縮水。