民眾投保長照險 需留意殘扶金給付

記者林潔玲／台北報導

大部份民眾都以為醫療險及意外險，已可以償付大部分醫療費用支出，但實際上，真正的經濟重擔，是返家後才開始。民眾在購買保單時，可考慮具殘扶金的長期照護類商品，除在發生殘疾時，可依殘廢等級表來判定給付的理賠額度，並依保單條款約定每月（年）給付殘廢生活扶持金，維持基本開銷或看護費用。

根據家庭照護者關懷總會推估，目前全台的家庭照顧者人數約為90萬人，平均擔任照顧的時間長達9.99年。近4成的家庭照顧者在照顧之餘，還必須工作負擔經濟的壓力，而有近3成的家庭照顧者，則是放棄了工作中斷經濟來源，僅能靠家人或保險金支撐照護所需，成為經濟的依賴者。

根據內政部統計，截至102年7月底，國內扶老比為15.3%、人口老化指數為78.3%，都較前年同期大幅增加，國內領有身心障礙手冊者已近112萬人，10年來增加了29萬人，續創新高，兩種數據都顯示國內長期居家照護的人力需求逐漸向上攀升。

錠嵂保經表示，長期照護問題除了依靠政府目前所推動的十年長照政策因應外，民眾可依自身經濟能力，考量商業保險中含有長期照護的商品，包括終身壽險、長看險，以及失能險等3類商品。

錠嵂保經指出，民眾可挑選採用主管機關核定的殘廢等級表判定，具有殘扶金給付的終身壽險，或是以長期看護狀態表列六項中的符合二至三項判定的長期看護險，亦或是每年經醫生開立，無法從事任何收益性工作之診斷證明書的判定標準的失能險，及早為自己規劃完善。

發生長期看護後平均照護時間高達7.3年，假設每月照護費用2.5萬元計算，平均照護費用支出就高達220萬。中信人壽發言人卓長興表示，以台灣目前一位台籍看護一日平均約2,000元，一個月新台幣6萬元的看護費用估算，一年便需花費72萬元，十年花費則高達720萬元。

此外，長期看護狀態與部分特定傷病有相當大的相關聯，國泰人壽副理凃薏如也表示，民眾可鎖定含有易導致長照狀態的特定傷病，每年給付特定傷病保險金至身故的商品，因此民眾若想要進一步保障，也可考慮罹病後每年給付保險金的特性，與長期看護險給付方式相似的類長看險。