提撥退休金計畫 每年提撥率要至少15%

▲根據施羅德投資的全球退休金調查結果,發現愈多國家採用確定提撥制退休金(DC)計畫,其成功要素為每年提撥率至少要達15%以及訂定3%以上的實質目標報酬率,且最好由法規要求強制提撥。

記者林潔玲/台北報導

退休金準備已成為老年化社會不得不正視的議題。根據FINLEA 2013台灣退休趨勢大調查發現,退休後預估每人每月生活費平均要2萬4,681元,較退休前增加一成五,那每年至少需要提撥多少?再根據施羅德投資的全球退休金調查結果,發現愈多國家採用確定提撥制退休金(DC)計畫,其成功要素為每年提撥率至少要達15%以及訂定3%以上的實質目標報酬率,且最好由法規要求強制提撥。

根據行政院主計處統計,2012年國人平均退休年齡為57.3歲,較七年前延後近2.5歲,根據FINLEA 2013台灣退休趨勢大調查,國人打算61歲退休,較目前平均退休年齡延後4年,隨高齡化趨勢,晚退休、或退而不休成趨勢。台灣人口老化已非新聞,根據經建會的人口推計報告,預估2020年台灣的扶老比為22.6%,將超過扶幼比的17.5%,老化的速度使得國人不得不重視退休金的準備。

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施羅德投資日前在總部倫敦公佈一份針對全球所做的調查報告,即為「確定提撥制退休金計畫之設計 (Defined Contribution (DC) Plan Design)」,該調查係由萊思禮.摩根(Lesley-Ann Morgan)所帶領的施羅德全球策略團隊所負責。

施羅德投資萊思禮.摩根表示,全球有愈來愈多國家採行DC計畫。在美國,企業DC計畫的總資產及成長率,都已超越確定給付制 (DB) 計畫。美國、澳洲與英國,DC計畫以其絕對規模主導市場,而在冰島、智利及丹麥這些國家中,DC制的資產相對於 GDP也有較大的比重。

根據此次全球調查結果,施羅德投資指出可提高DC計畫成功機率的重要發現,研究顯示提撥率至少要達到薪資的15%,而且每年至少要有3%的實質投資報酬率,才可在退休後保有適當的生活水準。綜觀全球狀況,假如退休後想要達到三分之二的薪資替代率,那麼將需要提撥薪資的15%達40年之久。此外,調查發現絕大多數能運作完善的計畫,都是雇主與員工雙方同時提撥的計畫。

根據施羅德投資在全球的調查結果,如果沒有透過強制性來達到一個合理的門檻,那麼參加率通常會很低。舉例來說,在新加坡、香港、澳洲、紐西蘭、瑞典,以及很快的還有英國等等,員工都被強制要求加入國家或是企業的DC計畫。

即便如此,萊思禮.摩根表示,以長期的需求來看,這些國家中的大多數國家,提撥率還是太低了。在澳洲,提撥率會分階段提高,預計在2019年7月達到12%。而澳洲最大的會計機構 – 澳洲CPA還是提出警告,認為就算如此,依目前澳洲人的退休年齡,可能仍然不夠高。

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「相對報酬可沒有辦法拿來吃!」萊思禮.摩根認為,影響DC 計畫能否成功的重要發現是,DC計畫目標報酬率的設定,應高於通貨膨脹報酬率,實質上至少要有3%,可是大部分的DC計畫多是選定某一個參考指標指數,因此無法持續提供實質的報酬。他建議,退休金準備應以多元資產「通膨以上 (inflation plus)」型或「結果導向」型基金為主,並設定每年實質報酬率目標為3–5%。

最後萊思禮.摩根表示,決定一項DC計畫能否成功的最重要因素,那就是「是否提撥足夠」,而為確保有足夠的提撥金額,「強制要求」是克服惰性的最好辦法,因此提撥計畫中應該有自動加入 (auto-enrolment) 的概念。

關鍵字: 退休金提撥提撥退休金報酬率實質報酬率東森保代

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