▲網路經濟的蓬勃發展帶動了其他產業的轉型。（圖／金融研訓院提供）
撰文：蕭俊傑
網路經濟的蓬勃發展帶動了其他產業的轉型。在中國大陸，百度、阿里巴巴和騰訊等互聯網巨頭紛紛跨界金融業，利用自身的流量與數據優勢，在業務模式和金融產品方面展開創新，對銀行傳統的「存、貸、匯」業務提出了跨界競爭和挑戰，改變人們的支付習慣、借貸融資方式、投資理財管道，使得資金可以便捷、高效地在市場間流動。
在互聯網與金融相互融合的過程中，產生出包括P2P、電商小貸、眾籌、互聯網理財、第三方支付、生活情境、網上／移動銀行、互聯網保險、代銷等多種類型的細分業務。
現階段的競爭焦點集中在3大領域，即：以P2P、電商小貸、眾籌為核心的互聯網投融資類，由餘額寶帶動的互聯網貨幣基金理財產品類，以及大量的移動支付與生活情境的結合機會。
6個方向提升銀行數位能力
對傳統金融機構來說，互聯網金融帶來的挑戰與機遇共存，IBM認為兩岸的銀行應該從6個方向借鑒互聯網金融機構的成功經驗，提升自身數位能力：
1. 利用大數據豐富風險管理方式：
與歐美市場相比，中國金融業的徵信體系尚不成熟，大量的小微企業由於風險不透明導致融資困難，超過4億的個人消費者缺乏有效信用評等而無法貸款。阿里小貸、拍拍貸等互聯網平台正是利用了大數據手段，有效選擇客戶、識別風險、指導利率定價。未來，隨著中國大陸信用機制和數據環境的日趨成熟，商業銀行完全可以學習互聯網金融的數據化風控模型，提升在信貸業務開展過程中的風險控制能力。
2. 滿足長尾需求、實現普惠金融：
中國大陸有超過5,500萬小微企業融資困難，家庭金融資產10萬美元以下的中低收入家庭占比逾90％，隨著互聯網技術興起，傳統金融機構有能力以低成本、高效率服務低收入人群和小微企業，探索差異化的「普惠金融」定位。如中國平安利用「陸金所平台」實現資金從東部向西部流轉；利用「橙e網」實現面向供應鏈小微企業的平台化金融運作。
3.從產品至上變成客戶至上：
餘額寶之所以能夠引發互聯網理財風暴，除高收益率因素以外，關鍵在於遵循「客戶至上」的原則，將互聯網產品與金融產品設計相融合，創造出卓越的全新客戶體驗。因此，銀行需要改變傳統的產品至上觀念，向互聯網企業學習「開放、平等、創新」的互聯網思維，推出創新的產品、定價與服務，真正實現「以客戶為中心」的經營模式轉型。
4. 全通路客戶體驗將成為常態：
在通路布局、營運模式、IT能力進一步提升的支持下，銀行全通路客戶體驗將成為常態──社群網路、網路銀行、分行、客服中心等資源得到有效協同，實現創新的行銷方式、全通路的銷售、個人化的金融服務，讓消費者可以按其所需，在任何時間、任何地點、以多種模式取得7天24小時不間斷的金融服務。
5. 引入跨界競爭、加速產業轉型：
來自互聯網、運營商、垂直行業的領先者們紛紛介入金融創新，利用自身在流量、數據、能力等方面的優勢，扮演跨界創新急先鋒旳角色，對傳統金融業產業模式和盈利模式提出了嚴峻挑戰。政策環境方面，中國大陸政府明確指出要進一步深化金融體制改革、加速利率市場化、推動混業經營。在此背景下，兩岸的銀行都應該更積極擁抱互聯網，加大創新舉措，在激烈的行業變革中捕捉機會。
6. 因應金融市場的政策變化：
隨著互聯網金融業務的日趨複雜，各領域的監管措施變得更加規範。銀行在開展創新的同時，應該積極應對市場的變化趨勢，掌握監管變化帶來的「政策紅利」，既要大膽創新，又要謹慎敏感。例如：美國Lending Club正是積極應對政策監管變化，修正業務模式以提高公信力，實現後來者居上，進而躍居美國P2P市場的領先地位。
*小辭典
長尾客戶、長尾需求：
長尾（the long tail）是指以往商業思維習慣以80／20法則來看待客戶，重視20％、少數位於需求曲線頂端的市場與客戶，現在轉向看重曲線尾部為數眾多、80％的市場，屬於此端的客戶與需求，稱為長尾客戶、長尾需求。
3種戰略 再造傳統商銀能力
應對互聯網金融時代的機遇與挑戰，不同商業銀行應該充分結合自身資源與能力優勢，選擇適合的發展戰略，因地制宜地展開互聯網金融創新與數位轉型。IBM經過縝密的研究分析，制定了「迎、戰、合」3種戰略定位……
（本文作者為台灣IBM全球企業諮詢服務事群資深顧問）
※ 精彩全文，詳見《台灣銀行家3月號》。
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