▲台灣銀行家3月號。（圖／金融研訓院提供）
文／劉國安
檢視台灣銀行業、保險業、證券業金融數位化的現況發展，以證券業最早投入網頁下單、AP下單及App下單；銀行業次之，主要投入網路銀行及Web TM；保險業投入最少，主因監理法規限制，僅有少數商品開放網路交易。
券商經紀業務 「互聯網＋」化勢在必行綜觀金融業所提供的互聯網服務尚停留在以「商品」為核心的設計架構上，僅提供標準化商品資訊、冗長的交易流程、繁瑣的操作介面、跨螢幕資訊不同步等服務；亟待改善為以「消費者」為核心的設計架構，提供個人客製化的商品資訊、精簡的交易流程、友善的操作介面、跨螢幕資訊同步等服務，才能符合「互聯網＋」核心價值。
以筆者所服務的證券產業而言，整體股市交易量受制於景氣榮衰、進出口衰退、紅色供應鏈、外資調節資金、法規鬆綁、稅制改革、政黨紛爭、加入區域經濟組織延宕、匯率╱利率╱債市╱油價╱黃金╱大宗物資╱PMI╱CPI⋯⋯波動等因素影響，欲振乏力，迫使證券業必須大幅轉型；傳統經紀通路必須縮小營業場所規模、善用智慧型終端設備；線上開戶、線上交易、線上的售後服務集中化處理；營業員改以財富管理業務為主、接受多元職能培訓、提供線下面對面財富管理諮詢服務；再輔以網頁下單、AP下單、App下單等工具，推播內、外部大數據庫資訊應用分析結果、以及分析師的研究報告等。
營業員更需善用FB和Line等社群工具建立自己的粉絲團；改造後的新型經紀通路，依地區特性、客群分級、營收貢獻度定位為「旗艦店」、「財富管理中心」或「微型分店」等，大幅降低經營成本，迎戰「互聯網＋」時代來臨。
國外券商轉型成功案例：確立自我核心競爭力
「低手續費」時代來臨，不轉型的券商只有被低價併購一途，轉型成功券商獲利能力倍數成長。近10年來美、日、韓等國，證券行業同樣面臨網路交易低手續費競爭，存活下來的公司都擁有核心價值的競爭力，例如：美國高盛證券及日本野村證券轉型為機構服務商，成為市場領導者，以機構客戶為主，無經紀通路，收取高手續費，具有投行、交易、資產管理優勢；美國美林證券、日本大和證券、韓國大宇證券、三星證券轉型為全服務經紀商，擁有強大研究諮詢力量與眾多投資經驗豐富的顧問，專注財富管理及資產管理市場，以高淨值客戶及實體經紀通路為主，收取高手續費。
美國嘉信理財轉型為折扣經紀商，專注經紀通路與網路交易兼顧、先進IT技術、相對寬鬆監管模式見長於市場，以中小客戶為主，兼顧大客戶，收取中度手續費；美國E-trade、韓國Kiwood轉型為純網路經紀商，專注先進IT技術、豐富金融信息、便捷網站設計、相對寬鬆監管模式，以中小客戶為主，低手續費。
日本SBI、樂天集團轉型為集團化，兼併收購擴大業務產品線，通過搜尋引擎與電商平台經營金融超市，以O2O（Online To Offline）模式經營各類客戶，收取低手續費；美國愛德華瓊斯證券憑藉交易系統穩定高速、研究實力強，細分客戶市場轉型深扎個人投資市場，經營社區經紀通路，收取中高手續費；日本松井、Monex證券專注網路交易平台穩定、豐富資訊及研究報告，以交易頻繁的投資者為主，收取中高手續費。
台灣券商經營高層當思考公司的核心競爭能力、人才素質、經營組織、商品研發能力、風險承受度等要素，決策轉型策略方向及執行計畫，在「互聯網＋」時代占有一席之地。
台灣券商經紀業務轉型，3大O2O服務模式
金融科技於「互聯網+證券」應用發展，依券商經營模式分為：
1.純網路經紀商：採用金融科技公司共用型的外部大數據庫平台，有國內外各大交易所實時行情、歷史交易資訊、上市櫃公司基本資料庫、財經資料庫及新聞、總體及個體經濟資料庫、社群資訊、基金╱債市╱匯市╱商品資訊等組成PaaS&DaaS平台，再藉由標準化Web介面及API介面，由金融科技公司發展成SaaS標準化看盤套裝軟件，整合券商線上開戶╱交易憑證╱中檯下單API╱後檯帳務API（含複委託）等功能，形成網頁型下單服務、AP型下單服務、App型下單服務等多元化交易渠道，適用於中小型券商轉型為低手續費純網路券商。
2.特色O2O網路券商：除了採用金融科技公司PaaS&DaaS平台及SaaS標準化看盤套裝軟件外，也可以增加SaaS Plus加值模組，例如：警示濾股條件參數化╱雲端運算╱信息推播╱選股推薦╱交易策略╱程式交易╱高頻交易╱類高頻交易╱套利交易╱避險交易╱回溯測試╱行情重播等加值模組，適用於中型券商轉型為中低手續費特色O2O網路券商，中型券商則可將IT人力布建在內部大數據平台應用分析，採用金融科技公司「數據分析工具」。
例如： 客戶屬性及分級分析、個人投資推薦、個人化交易策略推薦、MMA統帳戶、整戶維持率、即時損益試算、風險管理、個人信評、融資券利率分級等服務，鞏固客戶，避免淪為低手續費下的犧牲者。
3.全服務O2O網路券商：大型券商有高市占率、龐大客戶群、充足IT經費，應將IT人力布建在內部大數據平台應用分析，自行發展「數據分析工具」，例如：客戶屬性及分級分析、個人投資推薦、個人化投資推薦、MMA統制帳戶、整戶維持率、即時損益試算、風險管理、個人信評、融資券利率分級等服務，亦可自建外部大數據PaaS&DaaS平台，以及SaaS&SaaS+加值平台，細分客戶等級、交易屬性、交易規模，提供不同等級軟件資訊服務。
劉國安
現職：台北國際金融協會理事長、寶碩財務科技總經理
學歷：美國喬治亞大學電腦系碩士
經歷：寶來證券（香港）總經理、寶來金融集團總管理處執行長、華僑商業銀行常駐監察人、思成資訊總經理、華眾國際科技總經理
※ 精彩全文，詳見《台灣銀行家2016年3月號》。
※ 本文由財團法人台灣金融研訓院授權刊載，未經同意禁止轉載。
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