▲壽險專家指出，台劇「火神的眼淚」讓保戶開始省思自身保障，是否足以為自己或家人撐起保護傘。（示意圖／公共電視、myVideo提供）
記者陳依旻／台北報導
大多數人們害怕死亡，甚至覺得不可能如此剛好的降臨在自己身上，不過，日前一齣忠實刻劃消防職人日常夯劇「火神的眼淚」，帶領觀眾從他們的視角，窺見每天在社會各個角落發生的場景，不少觀眾被大結局給逼哭，甚至開始省思，當意外和疾病不幸發生在自己身上，如何不成為家人的負擔？甚至開始注意自家的住宅火險的「配備」是否足夠？
對此，壽險業者提醒不同年齡層，針對不同的人生階段補強醫療險、重大傷病及重大疾病險、長照險等，家庭支柱者務必定期檢視個人及家庭保險保障內容，透過妥善的保險規劃，並以「雙十原則」來評估投保保額，為自己、家人撐起保護傘；台灣「保險法」專家也呼籲，台灣每年因火災造成的損失合計就超過13億元，近日大家積極配合居家防疫，用電、用火機會大增，此時又正逢夏季高溫、缺水缺電的敏感時刻，民眾最好趁現在宅在家，趕快檢視住宅火險是否完善，做好風險轉嫁的規劃。
用家庭收入的1／10規畫保險
「保險能協助轉嫁人生的風險。」南山人壽指出，第一，20至30歲的年輕族群；南山人壽建議，應優先準備基本的意外險、醫療險，當準備步入人生下一階段，有結婚或生子的計畫，家庭組成改變時，也可以預先規劃壽險來因應，倘意外不幸發生時，不致於造成家庭負擔。
第二，30至50歲的三明治族群；不僅身兼照顧父母與孩子的責任，經常也在職場上擔負重任，為了避免過度勞累、工作壓力大，或是遭遇突發的意外或疾病，導致需要時間療養而中斷工作，造成家庭經濟的空窗，南山人壽建議在既有的保障基礎下，該族群可以強化重大傷病與重大疾病險、意外險，透過一次性保險金的給付來填補家庭支出的花費。
第三，50歲以上的準退休族；現今台灣社會退休年齡逐漸延後，50歲就要為退休做準備似乎有些太早，但是南山人壽提醒，假設不幸遇到意外、疾病、老化等，導致完全失能或需要長期照顧的狀態，則可能被迫提早離開職場。為了不拖累子女與家人，建議在50歲之後可補強長照保險保障及完全失能保險保障，有分期給付的保險金，才能支撐日常生活的開銷。
至於「雙十原則」意即「保額是年薪的10倍」、「家庭收入的1／10用於規畫保險」；若年收入為新台幣100萬元，無論是壽險、醫療險、意外險等，其總體保障額度規劃建議為年薪的10倍，因此保額需達新台幣1,000萬元，也就是說萬一失去經濟支柱，有了適當的保險準備，還可以保障未來十年家庭的經濟來源，將家庭的衝擊降到最低。
全台火災造成的財物損失衝破13億
目前全台3級警戒延長，台灣「保險法」權威劉北元指出，家長與小朋友在家活動時間變長，居家相關的潛在風險也隨之增加，尤其用火不當或是小孩玩火闖禍而損失家中財物，或因此延燒左鄰右舍時，都可能導致難以挽回的悲劇與財務危機，投保住宅火險更顯必要。
據消防署2019年的統計資料，全台火災造成的財物損失最高大約有6億3,000萬，房屋損失更達7億以上，兩者合計就高達13.3億元，若屋主有投保涵蓋火災、動產與第三人責任的居家綜合型保險，就能讓家庭保障一步到位；不過，現在選擇在外租屋的民眾越來越多，許多承租人因為房東有投保住宅火災類的保險，而以為在自已闖禍時可以免除賠償責任，「這是錯誤的觀念」。
承租人若闖禍恐無法免除賠償責任
以房客的電器插頭沒拔而釀成火災的過失為例，假設房東有保住宅火災保險，但在承租期間，因為房客 (承租人) 過失所造成的火災，此張火險保單的理賠不一定會啟動，即便啟動了，也對承租人沒什麼好處，並解釋，假如因房客的行為而發生火災，保險公司可能會承擔因火災所造成的損失，賠償金額給房東，但之後，保險公司會透過「代位求償」轉向承租人要求賠償損失金額，也就是說，最終這筆損失還是得由闖禍的房客全部「埋單」，建議承租人在平時就應該自行投保居家綜合保險並「附加承租人責任附加條款」，才能夠在意外發生時，針對屋主、延燒時受害的鄰居，以及自己的財產，向保險公司申請理賠，達到一舉三得的保障，減少自己的損失。
劉北元表示，除了上述包含第3人責任保險的居家綜合保險能發揮作用外，父母也可以透過「個人責任保險」來移轉小孩闖禍後的賠償風險。 因為該項保險的保障範圍相當廣，舉凡損壞他人財物、玩火延燒隔鄰，甚至將來在學校玩耍、打球不慎傷到同學、逛街打破店家商品等狀況，只要是未成年孩童不小心導致他人財物受損或身體傷亡，都可以在對方要求賠償損失時，藉由個人責任保險獲得保障，為父母分憂。
讀者迴響