民眾投保長看險 要先摸清3事項

▲台灣的人口結構正在改變，長照險詢問度提高，但民眾投保前，須了解疾病項目、給付內容，以及投保年齡限制等3大事項，才能安心有保障。

記者林潔玲／台北報導

根據台灣失智症協會資料顯示，民國2011年全台灣失智人數已超過19萬人，更推估2056年每100人就有4人是失智症患者，年齡老化將造成失智症人口大幅增加。也因目前的人口結構正在改變，因此造就長照險詢問度提高，但民眾投保前須了解3大事項，包括疾病項目、給付內容，以及投保年齡限制。

首先就疾病項目來看，目前一般來說，長期看護險分成兩大類，其一是依保戶的狀態認定，若經專科醫師診斷，沒有他人協助無法自行完成飲食、穿衣、行動、起居、沐浴、如廁其中三項以上日常生活行為，或診斷為器質性癡呆，有人物、時間、場所其中二項以上分辨障礙，即為長期看護狀態。

第2類則是依照依疾病來認定，一般來說就是針對特定傷病所做的保障，也就是市面上常說的類長看險。各家保險所涵蓋的疾病不一定完全相同，但大部分特定疾病範圍都在8~10種左右，例如罹患腦中風、嚴重頭部創傷、帕金森氏症，阿爾茲海默症等易導致長照狀態的特定傷病，符合條款認定則可請領理賠。

而在長期看護險的給付內容，通常包含一次給付的長期看護療養金，以及分期給付的長期看護保險金，且通常在上述兩類長看險也會有不同的給付方式，要看保單條款的界定，而有些更是以分數來判定給付條件。

舉例來說，富邦人壽長期看護健康保險則是以計分標準來決定，例如在行為能力有障礙之下，保戶需扶杖行走為10分，使用輪椅代步則為60分，完全無法行動為100分，若是保戶進入癡呆狀態則達200分， 而其按月給付的療養保險金，若達250分者給付保險金額的1%，達400分者有1.5%，達550分者則達2%。

而國泰人壽守護一生長期看護終身壽險20年期的保單為例，假設保戶經診斷確認後，則先給付保額12倍的長期看護復健保險金，之後每半年給付保額6倍的長期看護保險金，最多給付30次。因此，民眾投保前須先看清保單條款，確定了解給付方式才行。

同時，癡呆等疾病的好發年齡普遍約在60~70歲之間，因此保單在投保年齡也會有所限制，無論是哪一種類型的長期看護險，都有最高投保年齡的限制，大部分商品必須在65歲以前投保，有些保單甚至超過55歲就不能買了，因此民眾投保長看險必定要先釐清3大事項，保障才能安心。