意外險怎麼挑？ 專家建議：先求保障再求還本特性

財經中心／綜合報導

意外事故頻傳讓人看得人心惶惶，據調查顯示，意外險成為20歲~30歲民眾優先想要投保的險種。想替自己買張意外險嗎？保險專家王令佐建議，小資男女收入不高，家庭責任尚輕時，可優先投保一年期意外險；等工作穩定成家立業後，可選擇具還本功能的意外險，再分階段調整保額高低。

▲保險示意圖，與本新聞無關。(圖／東森保代提供)

市面上的意外險，主要是以產壽險保險公司區分，共分為四大類。以壽險公司為例，可分成附加在壽險商品下的意外險附約、可單獨出單的長年期意外險以及具還本功能的意外險商品。產險公司受保險法規定，僅推出一年一約型的意外險。

保險商品眾多，年輕人預算有限，王令佐建議，年輕人一人飽全家飽，家庭責任相對較輕、且多以機車代步，可選擇產險公司的一年期意外險進行投保。他進一步解釋，產險公司所推出的一年期意外險保單，強調保費低、保障多元，例如搭乘大眾交通工具或是特定天災，都提供增額保障。

王令佐補充，以職業類別1-4類、被保險人投保 200萬元保額為例，一年保費只要2500元，若遇到天災如颱風、地震、土石流等，再另外提供身故增額保險金300萬元，也就是高達500萬的身故保障。搭乘大眾交通工具，例如飛機、火車、捷運則提供高達兩千萬的意外保障，「更能滿足搭乘火車或是捷運的通勤族需求。」

此外，壽險公司也看準意外險市場，推出具還本特色的長年期意外險。以30歲女性投保50萬保額為例，每年保費18000元，儘管保費較產險意外險高，但因為繳費期間提供保障、繳費期滿退還所繳保費，也不倒扣理賠金的特點，相當符合工作穩定、同時擔任家庭支柱的「三明治父母」的需求。王令佐表示，還本型意外險的保費並不便宜，建議可等經濟更為穩定之後，作為人生的第二張意外險保單。

由於意外險保費是依被保險人職業類別而訂，民眾若是以1~4類職業類別投保，之後因工作調整或是轉職，比如從一般行政轉到計程車司機或專業維修人員，職業類別及風險不同時，務必向保險公司提出契約變更申請，避免事故發生進行理賠，理賠金遭保險公司打折。

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