憂鬱症拒保？「誠實告知」核保理賠有勝算

▲壽險業者表示，若非屬於重度憂鬱症狀，只要主動詳實地告知病症，還是有機會可以通過核保。（圖／資料照片）

記者林潔玲／台北報導

秋末入冬為憂鬱症好發的時節，無論是環境或自身心理因素造成的壓力，都可能引發不同程度的憂鬱症狀，但是否被確診罹患憂鬱症的民眾，保險公司就必定將其列為「拒保戶」？第一金人壽總經理林元輝表示，若非屬於重度憂鬱症狀，只要主動詳實地告知病症，還是有機會可以通過核保。

在過去憂鬱症尚未普遍時，即使被診斷出憂鬱症，許多人還是會礙於面子問題，向壽險公司隱瞞病情，雖然當下看似順利通過核保，但如果被保險人日後申請憂鬱症理賠時，在保單生效兩年內出險且被發現「帶病投保」的事實時，壽險公司可以拒絕理賠保險金，並解除契約、不退還任何保費。

據國家衛生研究院統計，台灣每年有至少60萬人受到精神疾病的困擾，其中罹患憂鬱症的人口不在少數。林元輝指出，由於慢性精神病患的自理能力低於常人，發生意外傷害的機率較高，壽險公司通常會先了解被保險人的病症程度和治療狀況，針對個案進行審慎評估，才會決定是否承保。

而保單生效超過兩年的案件，若經保險公司發現為「帶病投保」，仍然會拒絕理賠。為了避免投保權益受損，建議憂鬱症患者在投保前留意兩項投保要點，包括「誠實告知、不隱匿病情」、「提供完整病歷資料」。

由於壽險公司的壽險和醫療險要保書健康告知內容不一，但只要是針對精神疾病相關問項，如過去5年內是否患有「精神病」而接受醫師治療、診療或用藥的告知事項，則必須勾選「是」。同時，在精神疾病問卷中，壽險公司也會詢問例如罹患精神病的發現時間、患病時的症狀、就診醫療院所、治療方式、是否追蹤治療、痊癒狀況等。

此外，壽險公司通常會要求被保險人提供完整病歷資料，並依個別狀況評估是否承保。一般而言，當保險公司接獲精神疾病個案投保時，會透過增加保費、限制保額，如意外險保額限定200萬以下，或拒保等幾種方式辦理，對於病症情況嚴重者，很可能會被列為壽險、意外險和醫療險的拒保戶。

但林元輝建議，民眾還是要及早在體況健康時投保，以較少的保費獲得更周全的保障，才是王道。若重度憂鬱患者在壽險公司不願意承保，卻又想為自己建立醫療帳戶的情況下，可改投保較不受健康條件限制的年金險、養老險等保險理財商品，為自己存下一桶金，才能應付年老時可能產生的醫療費用，有效分散風險。