文／Smart智富雜誌 編輯部
景氣不佳，經濟成長率下修，薪水族能怎麼辦？靠老闆加薪，可能還要等上一等；靠自己自救比較快。
《終結零存款—上班族這樣存，不靠老闆照樣年年加薪》作者郭莉芳，大學畢業入社會後，原本是個口袋一毛不剩的月光族，但這種常為缺錢煩惱的日子才過2年，她就覺醒，不斷努力學習各種把錢留住的方法，終於蛻變成為3年存百萬元的理財講師。
郭莉芳表示，如果不養成存錢習慣，從年輕、中年起就開始為自己的退休「存老本」的話，未來光靠勞保老年給付或是勞退新制月退金來支撐老後生活，肯定不夠用。更無法防範的是，萬一健康狀況不如預期，一場大病的醫療支出就可能吃掉上百萬元的退休金。
根據《Smart智富》月刊2014年5月針對20歲∼35歲上班族所進行的網路調查，發現有58.6%的上班族存款不到30萬元，在起薪低、加薪慢的窘況下，薪水族該如何自救呢？
自己在不到26歲時就存下30萬元的郭莉芳，並不是因為當年薪水高，「當時我的月薪不過2萬6,000元，進雜誌社過了1年半才被加薪到2萬8,000元，但我透過強迫儲蓄，把錢鎖進銀行與基金裡。」或許這兩者都不是投資報酬率最好的工具，但對於當年不懂投資的她來說，卻是能有效把錢留住的好方法。
幸運的是，在2000年以前市場正處於復甦階段，不管投資什麼市場，多半都會賺錢，而她亂矇買的2檔基金，當時帳面報酬率一檔超過20%，一檔超過15%，這也因此讓她成為女性雜誌社的理財小老師，同事有基金問題都會問她，而我當年建議美術編輯同事買的東協基金，更因為走出亞洲金融風暴後的成長爆發期，報酬率甚至比她還亮眼。
亮麗的帳面報酬，更堅定了她繼續投資的信心。後來，隨著工作上的調薪，薪水從26K→28K→31K→34K→37K→40K，從女性雜誌社離開時她29歲，月薪大約4萬元，而她每個月可存下的錢，也從3,000元一路成長到2萬元以上。
但可惜的是，當年的她並不懂得停利的藝術與重要性，還以為市場會一路漲上去。結果2000年碰上科技泡沫，全球股市大跌，無一倖免。她到現在都還記得收到銀行基金對帳單，看到我的電訊基金從正20%，竟狂跌到負70%，當時的驚駭心情迄今還印象深刻。
看到基金賠錢，郭莉芳只會自我安慰：「下個月應該會漲回來吧？」沒想到，大勢已去，基金績效也兵敗如山倒，一去不回頭。曾經有過的正報酬，最終成了一場紙上富貴。「我簡直是個把頭埋在沙堆裡的鴕鳥，不管績效如何，只會一味地自我安慰只要沒賣（贖回），就不算真的賠錢。」雖然投資上遇到挫折，但郭莉芳仍持續存錢。
不久，郭莉芳的一位大學同學，剛從國外留學回來，工作的月薪比她這種沒出過國的土包子高出至少1萬多元，而且還吃家裡、住家裡，不像郭莉芳還得付房租、有外食支出。
雖然郭莉芳的賺錢能力不及同學，但存錢能力可是比同學厲害。因為同學自認賺得多，出國旅遊一定要在機場免稅店帶個名牌包，就這樣，她的薪水照樣搞失蹤。不過，因為郭莉芳每次聚餐總是叨念同學，這樣花錢是不行的，一定要找方法把錢留住，最好月初就自動扣款，讓錢沒機會領出來。
於是，在35歲那年，郭莉芳的同學就買了1張預定利率4%的年金險當生日禮物，每個月保費要繳1萬元，20年要繳240萬元，但25年後，當她60歲後就可以月領1萬元，一路領到終老。看到這裡，你還在猶豫不知道該用哪一種工具存錢嗎？不妨花些時間思考，找出一種適合自己的工具，踏出「把錢留住」的第1步吧。 （本文摘自第3篇）
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