Smart智富/破除重病投保3迷思 建構完善醫療防護網

文/Smart智富雜誌 林 竹

小萍最近跟相戀多年的男友步入禮堂,婚後她拿出先生的保單來看,發現他保單多是用來存錢的儲蓄險,沒有醫療險。她知道先生因有高血壓、心臟病等家族病史,非常擔心未來可能會罹患重大疾病,她想幫先生加保,但不知道該選擇什麼保單,以及哪些事該特別注意?

針對重大疾病的風險,保險業早在1990年就推出「重大疾病險」,針對發生率高、治療費用高的7項重大疾病提供理賠金,之後更陸續推出針對29∼31項特定疾病提供理賠的「特定傷病險」,以及投保後申請重大傷病證明,即獲得保險金的「重大傷病險」,轉嫁民眾在重大疾病的治療費用。但民眾是否清楚重大疾病治療費用,以及相關保單能提供的保障?

《Smart智富》月刊特別與創市際市場研究顧問,在2016年7月針對「重大疾病認知與投保行為」進行網路問卷調查,回收1,068份有效樣本,從中推敲出台灣民眾針對重大疾病的治療與投保行為,存有以下3大迷思:

[廣告]請繼續往下閱讀...

迷思1》對未來樂觀,認為治療休養費用不會太高

正解:罹患重大疾病,除了需要鉅額治療費用,亦可能面臨收入中斷窘境

當受訪民眾被問到「萬一罹患重大疾病,會怎麼規畫住院期間的照護需求」以及「出院後的生活時」,選「不必請人,靠自己照顧自己」的人比率最高,占27.5%;更有43.4%的人選擇出院後「繼續工作,固定回診追蹤」。

對此調查結果,政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆指出,「病後人生」的現實狀況與未罹病前的想像有很大的落差。多數民眾期盼將來若不幸罹患重大疾病,不會帶給家庭與未來生活太大的影響,不需要麻煩家人或聘請看護,也不用花費鉅額治療。但實際上恐面臨治療費用太高,及收入中斷等意外情況,增加整體支出。

迷思2》靠健保與重大傷病證明就能應付治療費用

[廣告] 請繼續往下閱讀 ...

正解:自費藥材及耗材,健保不給付;重大傷病證明只減免健保部分負擔費用

當問到「你認為哪些重大疾病治療費用最昂貴?」時,逾5成的受訪者認為「自費項目,如特殊材料費與藥品」最昂貴;另外,近3成的受訪者認為,需準備50萬元∼100萬元的資金,支應所有的治療與休養費用,對於資金來源,竟有4成受訪者認為「可全部透過全民健保支付」,或是「部分透過全民健保支付,不足金額透過健保發放的重大傷病證明支付」,但這2個選擇並非完全正確。

台灣理財規畫產業發展促進會理事長廖一聰指出,全民健保給付的項目,僅包含健保核可的基本治療項目,但一些昂貴的自費藥材與耗材,全民健保並不給付,而重大傷病證明不是罹患疾病就自動發放,須透過醫師鑑定,向健保局申請經核准才能領取,又有年期之分,而非終身適用,且主要減免重大傷病所衍生的全民健保部分負擔費用,但掛號費、自費藥材與耗材等,並不會埋單。

迷思3》怕生病沒人照顧,選擇先買長期照護險

正解:疾病發生當下,優先準備治療費用與治療期間的生活開銷

如果已有用商業保險轉嫁重大疾病治療費用,但買錯保單也是枉然!本次調查中發現,在選擇透過保險支付治療費用的442名受訪者中,大部分人選擇新購入的保單為「長期照護險」(49.1%),其次則是重大傷病險(22.4%),第3名則為重大疾病險(21.7%)。

彭金隆認為,長期照護險主要針對老年失智、失能,提供每月固定給付,無法完全轉嫁重大疾病的風險,萬一真的嚴重到可以理賠,金額也無法支應重大疾病的治療費用。

認證理財規畫顧問(CFP)李安昇表示,在疾病發生當下,最急迫且該優先透過保險轉嫁的,是治療的費用支出以及生活的調整費用,這筆金額通常高達50萬元∼100萬元,以一次給付保險理賠金為主的重大疾病險或重大傷病險,可以應付。

面對上述的投保迷思,彭金隆指出,除非是高資產族,有足夠的自有資金支付未來可能的重大疾病治療費用,否則仍建議一般民眾在經濟條件許可下,可透過商業保險轉嫁風險,並以理賠好發率較高的重大疾病險、理賠範圍較廣的重大傷病險為優先補足缺口的投保險種,若風險意識較高,或有特定家族病史者,則再考量特定傷病險。

更多精彩內容盡在Smart自學網

中彰投》520後自住買盤出籠

想買安心宅,專業技師帶你看門道

意識裡討厭錢的人就存不了錢 你上榜了嗎?

關鍵字: Smart智富智富月刊醫療險

分享給朋友:

※本文版權所有,非經授權,不得轉載。[ETtoday著作權聲明]

推薦閱讀

AI帶動電力基礎建設!重電4雄續攻 亞力奔漲停

AI帶動電力基礎建設!重電4雄續攻 亞力奔漲停

AI應用面成長,刺激全球基礎電力需求,加上台電強韌電網計畫,以及美國強化電力基建政策,激勵今(21)日士電(1503)、華城(1519)、中興電(1513)、亞力(1514)四檔重電股延續昨(20)漲勢,亞力在9點半過後更是鎖住118.5元漲停價位,成重電4雄唯一漲停個股。

2025-02-21 10:54

搭低軌衛星快車!昇達科獲本土法人首評買進 股價飆天價

搭低軌衛星快車!昇達科獲本土法人首評買進 股價飆天價

低軌衛星大廠昇達科(3491)同獲內外資按讚,繼日前美系外資出具最新報告喊買外,也獲本土大型法人青睞,今(21)日發布績效評等報告,評價為看多,目標價為580元。

2025-02-21 11:48

海外ETF股王00757規模創歷史新高 股價創高後翻跌

海外ETF股王00757規模創歷史新高 股價創高後翻跌

受惠AI發展大爆發,統一FANG+(00757)淨值一路看回不回,強勢的表現吸引淨申購流入,自助他助的雙重加持下,截至19日,00757規模攀升至450.96億元,創歷史新高,一年增胖186.96%,股價一路攀高,到2/18創下111.1元新高,連續三天壓回,今(21)日在107.9元附近震盪整理。

2025-02-21 11:22

郭明錤:iPhone 17搭載蘋果自研Wi-Fi晶片 成本更低、速度更快

郭明錤:iPhone 17搭載蘋果自研Wi-Fi晶片 成本更低、速度更快

知名蘋果分析師郭明錤發文表示,在高通之後,博通的Wi-Fi 晶片也將被蘋果公司的內部晶片所取代,速度還更快。

2025-02-21 11:48

加油鬆口氣 下周汽、柴油擬不調整

加油鬆口氣 下周汽、柴油擬不調整

俄國裏海石油管線遭烏克蘭無人機襲擊,預期國際油價將會攀升,不過國內油價啟動平穩機制,下周汽、柴油每公升預估實際不調整。

2025-02-21 12:22

築間拚今年上櫃「會員數破200萬」 攜手鼎新、網安獲資安驗證

築間拚今年上櫃「會員數破200萬」 攜手鼎新、網安獲資安驗證

築間(7723)力拚今年達成上櫃目標,集團會員數已超過200萬名,維護消費者的資安也相當重要,因此攜手鼎新數智與網安智慧科技,日前通過ISO 27001資訊安全管理系統國際標準驗證(ISMS)並於18日舉行授證儀式,象徵其在資訊安全領域邁向國際認可標準。

2025-02-21 11:41

今年5大熱門工作揭曉! AI機器學習工程師、職涯教練都上榜

今年5大熱門工作揭曉! AI機器學習工程師、職涯教練都上榜

台灣產業數位轉型加速,人才需求大洗牌,科技大廠持續擴張,傳統產業也積極轉型,薪資查詢平台《比薪水》剖析5大急缺人才的熱門工作,包括職涯教練、資安工程師、社群小編、再生能源工程師、AI機器學習工程師等,反映就業市場出現變革。

2025-02-21 10:43

快訊/台積電漲5元至1085 台股開盤上漲39點

快訊/台積電漲5元至1085 台股開盤上漲39點

美股4大指數跌多漲少,台股今(21日)以23526.13點開出,指數上漲38.67點,漲幅0.16%。

2025-02-21 09:02

受天候因素前七周鐵礦砂貨量減7% 全年估持平外加重建商機

受天候因素前七周鐵礦砂貨量減7% 全年估持平外加重建商機

波羅的海航運公會(BIMCO)分析經理Filipe Gouveia指出,受供應中斷和中國進口需求減少的影響,今年前七周全球鐵礦石出貨量年減7%。對此裕民航運(2606)高階指出,今年以來貨量不如去年,最大因素在天候,克拉克森估今年全年鐵礦砂貨量與去年相當,如果俄烏戰爭與以哈戰爭都順利結束,重建所需鋼鐵就會拉高鐵礦砂與煤炭貨量。

2025-02-21 08:48

存款族必看!2025年台灣高利活存攻略 3間新戶利率10%

存款族必看!2025年台灣高利活存攻略 3間新戶利率10%

2025年數位帳戶高利活存戰開打!聯邦New New Bank、王道O-Bank、將來銀行祭出新戶10%高利活存優惠,額度與期限各有不同。此外,華南SNY、上海商銀Cloud Bank也提供優於市場的活存利率。想趁高利放大存款,可多加比較各家方案,善用數位帳戶的便利性與高利率,聰明理財。

2025-02-21 07:02

讀者迴響