▲投資理財的方式多元。（圖／pakutaso）
文／GIA環球智慧投資學院
投資理財怎麼做？投資理財工具又有哪些呢？開源與節流是所有理財的核心原則，一般來說想達到財富自由，基金和股票這兩種投資方法，對於剛出社會新鮮人是相對適合的兩種投資理財工具，投資入門金額門檻相對較低，不需要大筆資金才可投資，運用手邊閒錢投資就能有相對應的利益或虧損。
本文會介紹常見入門的投資理財工具，以及投資新手又該如何選擇適合的投資標的、找適合的投資管道。
投資理財入門：開源與節流
開源與節流，是投資理財入門第一個需要了解的概念。「開源」指的是增加收入，「節流」指的是節省支出。
許多人認為開源是首要之務，但其實節流的重要性比開源更來得重要。
一位月入5萬元的店長認為自己有資格享受更好的生活，一位月入7-8萬的工程師認為自己隨便花下個月就能賺回來。這樣符合人性的想法在不知不覺中忽略了節流，未來只會賺得越多花得越多，總資產不但沒有隨著薪水增加而成長，反而讓自己一輩子被工作綁住。
想要創造被動收入與財務自由，開源與節流必須同時注重，並妥善運用投資理財工具創造錢滾錢的財富正循環。
投資理財工具介紹
要做好投資理財，首先要先了解投資理財可以使用的工具，如常見的活存與定存、儲蓄險、股票與房地產等等投資管道，每種投資標的皆有對應的優缺點，通常風險越小的投資方式獲利也越小，相對的高報酬的投資管道同時也伴隨著高風險：
活期存款與定期存款
活期存款（簡稱活存）與定期存款（簡稱定存）是最常見與最簡單的入門投資理財工具，存款的獲利方式即是將資金存到銀行與金融機構，每月獲得固定的利息獲利。活存的資金可以輕易使用金融卡至ATM提取，由於定存為約定期間內的存款和約，中途需要使用挪用資金則需申請解約，定存解約領回本金後會有部分的違約利息損失，須以牌告利率的8折計息。
活期存款的利率通常落在0.2%左右；定期存款的利率通常為1%。
活存與定存的優點：風險極低、收益穩定
活存與定存的缺點：報酬不高
儲蓄型保單：儲蓄險、年金保險
儲蓄險與年金險是透過長期的投資型保單合約，每個月固定存入一定金額，在未來合約期滿可以領回之前所存的本金與利息。儲蓄型保單若想要中途解約，則需負擔本金的損失，因此儲蓄型保單主要是為了不會節流的人所設計的投資理財工具，比起定存有更佳的強制力。
儲蓄險的利率在合約期滿前會低於定存，合約期滿後的利於才會優於定存，最多到 2% 左右。
儲蓄型保單的優點：收益穩定、強迫存款
儲蓄型保單的缺點：報酬不高、綁約時間長（最短 6 年以上）
股票
常聽到的股票儼然成為投資理財工具的代表。股票是公司為了籌募資金發行給股東的有價證券，而買股票需要去證券公司開立證券戶才可下單。投資股票主要有兩種獲利模式：
一、存股領取股利與股息
二、買賣股票賺取價差
投資股票每年可以固定獲得公司配發的紅利與股息，又稱為存股。但由於因為股票價格的波動性，更多人將股票以低價買入，高價賣出的方式，賺取中間的價差，這也是常聽到的買賣股票原理。以上的兩種股票獲利方式為不同的投資方向，看投資者是想追求長期穩定的收益，抑或透過短期的買進賣出創造高報酬，皆取決於股票購買者的投資規劃。
存股的利率須參考每間公司公告的殖利率；而買賣股票的獲利以每日開盤的股價變化而定。
存股優點：長期穩定的獲利
存股缺點：須承擔投資標的營運風險
買賣股票優點：市場流動性較高、預期收益大
買賣股票缺點：須承擔股市風險、交易需手續費（約為0.5%）
不動產
房地產是不動產的一種。投資不動產可以做為租賃用固定收取租金，也可等待價值升高賣出賺取差價。投資房地產比起前者的投資理財工具需要更龐大的資金，在選擇投資標的上也需要花上很大的成本，例如需考量投資地點、物件的未來趨勢等因素。
投資不動產的優點：房地產的穩定性高、獲利也高
投資不動產的缺點：資金龐大、不易快速變現
外匯（外幣）
投資外匯是透過購買外國貨幣來賺取匯差以及利率。常見的外幣有美元(USD)、歐元(EUR)與日元(JPY)等大國貨幣，在世界上有相對較穩定的價值，許多人在外幣貶值時買進作為預計未來出國使用，投資者可以利用外幣的升值貶值來創造獲利。
外匯優點：24小時都能操作、貨幣流動性高、可保值
外匯缺點：匯率變動風險高、換匯需負擔手續費
債券
債券是一種有價證券的投資理財工具，發行者為籌募資金而發行，購買債券可選擇政府發行的公債或企業發行的公司債，在約定時間內支付一定比例的利息，並在到期前償還本金。債券是一種固定收益商品，因此可輕易計算未來獲利，而債權的投資金額較高，對於投資新手來說較達到購買門檻。
債券優點：承擔風險低
債券缺點：債權投資金額高、投資報酬不高
原物料
原物料包括貴金屬、金屬與能源等尚未或初步加工的物資，投資原物料可以獲得價差但無法取得利息，常見的原物料如黃金與原油，都是常見的投資工具選擇。許多人會在預期通貨膨脹嚴重時投資原物料，在貨幣價值失衡時轉換成原物料保本。
原物料優點：可以保值、對抗通貨膨脹
原物料缺點：不易預測市場
基金：另一種投資理財工具
什麼是基金？基金是將一群人的投資資金集合起來，由專業經理人集中投資和管理，替投資人獲取利潤的一種投資工具。因集合了較大的資金規模，可投資的標的或方法都擁有更大的選擇性，也就是人們口中的共同基金。
專業經理人含有豐富的投資理財知識，加上其背後提供資訊的研究團隊，有較大的機率可以選中好的投資理財工具，金額數目大也比較容易爭取到較優惠的投資條件或折扣，創造更高的投資報酬率。當然，在投資基金的同時也必須付出管理成本（手續費、信託管理費、經理費、保管費）。
基金投資入門
如果想要挑戰基金入門，是否需要具備基金專業知識？答案是不用！雖然不用，但是你還是得清楚自己要投資的基金特性、屬性、風險。選擇投資哪個基金時，必須考量基金規模、過去績效排名、基金公司與經理人、及投資市場展望來選擇標的。
基金新鮮人優先考慮「全球股票型基金」，全球性股票型基金是以全球金融市場為投資對象，通常以金融市場較為發達地區為主要投資標的，所以風險較低。
如何投資股票？
除了基金外另一種很受新鮮人和小資女歡迎的投資理財工具就屬股票了。股票是一種有價證券，是投資股份公司的所有權憑證，代表對企業的股權，分享公司成長的利潤，同時也要共同承擔公司虧損的風險。投資股票靠買低賣高賺取其中價差，市場流動性高、預期收益大、風險也相對較大。那麼，如果想要入門股票，是否需要具備股票入門知識？答案是肯定的。
股票投資心法
定期追蹤財經新聞和各個公司的財報狀況，才方便掌握買進賣出點。
須具備基礎股票入門知識，投資股票時常用的股票專有名詞、K線看法等等。
建議從自己最熟悉的領域下手，例如平常任職於電子產業，就可以優先考慮電子產業的上市上櫃股票，避免專業名詞資訊不對稱問題。
買股票，挑產業中的龍頭股，例如手機首推宏達電，面板看友達等等，以及每年持續成長的台積電股票等等。
股神巴菲特曾說「別人貪婪的時候我恐懼、別人恐懼時我貪婪。」當市場行情很好，很多人也會覺得別人賺自己也要賺，而連連加碼，但卻忽略了高報酬的同時，風險也會增加。建議投資時不要盲目跟隨大眾投資，若真想找個投資榜樣跟進，平時就應該多關注各個投資名師的投資動態，去了解他們在下每個決策時背後的邏輯。
如何選擇投資理財工具？
投資理財工具這麼多怎麼選？由於每個領域的投資門檻不一，很難將雞蛋全部分散在各個管道，通常投資新手只能鎖定較熟悉的領域並專攻。因此必須要做足投資理財課程，透過知識的累積與前輩經驗將投資風險降到最低，多參與投資理財課程的解說，累積投資知識降低投資風險，慢慢從實戰攻累積經驗。
投資理財心得與長期建議
基金有別於股票投資，有專業經理人操盤，但今天不論是投資基金還是股票，建議小資族還是要定期關心基金績效及投資標的市場變化，設定適當的停損、停利點等等，嚴格把關自己的投資，才能獲得最大投資報酬率。
任何投資方法都有風險，沒有什麼投資項目是保證獲利的，根據經濟學理論，在資訊對稱的市場下，所有投資標的預期效益都會是相同的。唯有透過學習更多理財投資方法和知識，針對自己的需求找到適合自己（根據自己對風險的忍受程度、風險貼水、投資金額大小等等）的投資入門工具，才能當個不被金錢綁架的投資人，向財富自由邁進一大步。
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