▲壽險業者呼籲，年輕人提早為自己部署「長照險」很重要。（示意圖／取自免費圖庫Pixabay）
記者陳依旻／台北報導
對許多北漂族而言，農曆年節是難得與家人長聚的時候，面對父母真的一年比一年老，除了幫父母檢視保單缺口，也想趁現在有工作能力的時候，及早做好風險規劃，為自己補足未來可能需要的費用，避免日後造成家人負擔。
「確實風險規劃要做好」有業者以自身經歷表示，媽媽在被檢查出肺癌時，已經是第四期了，且僅剩六個月，「當時媽媽神智還很清楚，但已經沒有力氣把保單找出來，只能用一絲力氣寫一張List，告訴我們保單在哪裡、到時候該怎麼辦、受益人有誰。」，因為媽媽及早為規劃長照險，讓他深刻體會超前部署的重要，因為如果真的出現「萬一」，就能減輕子女負擔。
據了解，「長照險」優勢主要有二，第一「保障範圍廣」，不限疾病或意外，只要確實符合長照狀態即可；第二是「長照狀態定義標準明確」，日後較不易有理賠爭議。
觀察市面大型壽險公司的長照險，台灣人壽「愛家寶終身保險」的特色是，經認定符合長照理賠狀態，則可選擇從保額中一次性提前給付50％，做為「長期照顧保險金」，優先照顧自己，維持生命尊嚴，也無需每年重新認定長照狀態，降低對病人及家屬的折磨及理賠認定困難的痛點，高額長期照顧保險金也能支應進入照護所需的緊急醫療費用。
過去，一旦發生長照狀態，被保險人若意識清楚，可用拇指印代替簽名申請理賠；若被保險人昏迷或意識不清，就必須申請「監護宣告」，再由監護人幫被保險人申請保險理賠，申請過程相當耗時。
台灣人壽強調，「台灣人壽愛家寶終身保險」還有個特色是，當長照狀況發生時，可立即啟動長期照顧保險金一次性給付，不僅可先支應各項必需性費用支出，繳費期間內也享有豁免保費。
內含的「指定代理人機制」，就是在投保當下可約定指定的二親等內親屬為代理人，一旦發生長照風險，其可代為申請長照保險金讓保障更周全。
台灣與亞洲其他主要國家相比，老年人口比率僅次於日本，與南韓相當，2025年就要邁入超高齡社會，2034年全國一半以上都將是超過50歲的中高齡人口。
若長照需求不斷上升，看護支出費用預期也將愈來愈高，全天候照顧人員外國籍每月約需2萬元以上，本國籍每月高達6萬至9萬元不等，如入住長期照顧機構，每月也要2萬至4萬元，若再加上照顧者與被照顧者的薪資收入損失，以及照護需求耗材費用等真的難以想像。
另一名業者也強調，風險規劃真的很重要，通常都會建議越年輕投保，保費越便宜，有些人會說，如果有萬一就放棄急救就好，「但如果角色對換，我們有孩子，當他生病了，會忍心放棄急救嗎？當然會救到最後一刻。」
因此，他建議若民眾經濟能力許可，可選擇終身型商品，像是南山人壽「圓滿人生長期照顧終身保險」，可保障至保險年齡110歲保單年度末，如果被保險人沒領過各項保險給付時，還能享有所繳保險費總和1.06倍的身故保險金或祝壽保險金。
如果預算不高，選定期型商品「南山人壽青年護照長期照顧定期健康保險」也可以，除長期照顧狀態外，對完全失能者也提供一次及分期給付保障，如繳費十年，就能保障十年，幫年輕族群減輕預算壓力，也能加強中壯族群人生黃金期的階段性保障，但有一點要特別注意，續保的保險年齡不能超過60歲。
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