40年期房貸比20年期「每月少還2萬多元」 3件事要留意！

▲40年房貸讓首購族每月負擔比20年還小，但累計利息相當可觀。（圖／記者陳依旻製表）

記者陳依旻／台北報導

房價越來越高，中央銀行總裁楊金龍日前透露，央行第五波房市管制有精進空間，將朝限縮第二戶房貸的申貸年限，不會殃及首購族，但事實上，國銀為了減輕民眾負擔，除了20年或30年房貸之外，愈來愈多業者推出40年房貸，每月負擔比20年期少繳2萬多。

據銀行內部統計，20年期仍是房貸業務主力，但近幾年30年期的佔比逐漸拉高到3至4成，現在又多了40年期，目前合庫銀、永豐銀、星展銀、高雄銀、王道銀都有承做40年房貸。

進一步試算，以同樣貸款1,000萬元、房貸利率1.6%，並以本息均攤的還款方式計算每月還款金額，40年期每月還2萬8,220元，總繳利息為354萬5,418元。

30年期每期3萬5,000元，總繳利息259萬7,188元；至於20年期，每月需還款4萬8,720元，總繳利息為169萬1,617元。

綜合以上，雖然20年期房貸因總繳利息負擔較輕，仍在部份銀行房貸客佔比高達8成，但對於一些小資族來說，每月要繳4萬8,720元是不小的負擔。

相對地，30年期每月負擔較輕，比起20年期，每月可少繳1萬3,720元，缺點就是利息累計下來比較高。

而貸款40年又比20年期每月少繳2萬500元。不過，40年期房貸累計的利息相當可觀，相較於20年期，40年期得多繳利息185萬多。

另外，還需留意兩件事，第一，銀行通常只願意貸給35歲到40歲以下的年輕族群；第二，市場預期央行今年6月將再次升息，多數房貸方案採浮動利率，一旦升息底定、整體金融利率上揚，又將牽動房貸利率，意味著申貸人每月本息攤還金將隨之增加。