文／Smart智富雜誌 戴瑞瑤
政府不斷修改公教人員退休制度，從「75制」、「85制」、到即將推行的「90制」。公教人員退休年齡不斷往後延，也讓公教人員不安全感漸增，擔心晚退休、退休金將會縮水！本期就有2位老師因為對未來感到不安，尋求〈理財健診〉協助。這些已有月退俸的老師到底在擔心什麼？
阿仁老師今年47歲，在台中一所公立國小任教13年，單身的他，年薪80萬元，每個月自己生活花費只需要1萬元加上奉養父母，大約只需2萬元。
他預計12年後退休，估算自己到60歲退休時，每月可領5萬元的月退俸。理論上，應足夠他安度晚年，他卻很憂慮，因為「物價一直漲，隨著通貨膨脹，現在的5萬元跟20年後的5萬元會差很多，我的退休俸真的夠用嗎？」
▲阿仁老師（圖／翁挺耀攝）
他的另一個憂慮是，害怕公教人員福利一直減，到自己屆齡退休時，退休金會不會折半？「常看媒體報導說教師退撫基金幾年後會破產，政府又沒有錢，我是不是應該靠自己來存退休金？」阿仁說。
阿仁目前有657萬元定存，加上黃金存摺投資、美元保單和活存，個人資產近855萬元。他想知道，若真的60歲退休，而他目前不打算結婚的話，靠這些資產加上月退俸是否足夠養老？
與阿仁面談後，富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問王麗文說，「我在他身上感覺到很深的擔憂和對未來的不確定。」她認為因為外界的反彈聲音與稅制的更改，可以理解公教人員的退休憂慮。
既然有穩定的月退俸，為何還會憂慮呢？王麗文認為，主要原因在不知道自己的退休金夠不夠未來生活，甚至是對整個國家的未來感到困惑，才會連有月退俸的公教人員都會憂心。
其實只要做好以下3件事，就可以降低對未來的不安：1.清楚知道退休前要存多少錢？2.盤點自己的醫療保險夠不夠，是否能讓退休後的醫療照護有基本後盾？3.控制風險性投資的比率上限，退休前後應追求穩健的收益，避免整體資產受到市場波動甚劇。
王麗文認為，許多人在計算退休金時，常會忽略要加進「通膨」因素，也就是說要考慮到現在的10元，在20年後會變成多少錢？
步驟1》試算退休當年度生活費
首先要知道退休那一年需要多少錢，以阿仁來說，他希望60歲退休，就須計算他60歲那年需要多少錢。王麗文解釋，可以從現在的生活支出或未來退休後想要的生活水準來衡量。以阿仁來說，王麗文就以102年行政院主計總處統計台中地區每人平均消費現值每月1萬9,805元來作為衡量標準。
步驟2》加計通貨膨脹率
估計好退休當年度的花費後，必須再以通膨率來估計未來金額。以阿仁為例，每月現值1萬9,805元、1年約需23萬元來看，加計通膨率2%，並以60歲至85歲來推估，至少要花費768萬元。
步驟3》加計投資報酬率
最後，再用投資報酬率進一步回推。投資報酬率沒有一定，如果是像阿仁一樣較少投資的人，可以定存利率作為計算標準。
以阿仁為例，王麗文計算阿仁從60歲到85歲那年，加計通膨率2%後，以定存利率1.325%往前回推，他在60歲前必須準備到665萬元。而阿仁目前總資產855萬元，以阿仁目前的資產已足以支付未來的退休生活需求。
王麗文在幫阿仁試算完後，也順利解除了他的憂慮：「我試算完發現，其實他只要繼續照著他平常的消費習慣，就算真的不幸退休金打折，加上他之前累積下來的資產，他要過一個安穩的老年生活是絕對沒有問題的。」
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