文／天下編輯部 圖／邱劍英
金融業是國家總體經濟的縮影。中國信託商業銀行副董事長利明献在「2018天下經濟論壇」強調，面對科技業競爭來臨，金融業必須先自我整併，做大、做強，才能進行下一步的跨境發展與數位化，創造未來10年機遇。以下是演講摘要：
金融業向來是受到高度保護的特許產業，以前大家才會說，金融業是鐵飯碗。但現在已經不一樣了，現在談金融，不能不談到大數據、區塊鏈、FinTech。全球科技業、互聯網業者都想要進入金融領域，金融業的仲介者角色已經被打破了。
這現象在中國大陸特別顯著，互聯網業者用創新手法顛覆金融服務，是因為金融主管機關要營造萬眾創新的環境，就形成了完美風暴。
但這樣的顛覆在台灣非常緩慢，主要因為台灣金融業享受了黃金10年，獲利規模成長近10倍。銀行業去年獲利達新台幣3.3千億元，是10年前的9倍多，10年總資產複合年均增長率（CAGR）超過5％，保險業的CAGR更高達10.7％，都遠高於GDP成長率3.06％。
台灣結構性問題難解
不過，台灣金融業的結構性困境很明顯。
首先，是資金氾濫日益嚴重。存貸比（LDR）從10年前的81.6％降到去年的73.5％，顯示資金供給和需求不平衡，投資不足。
此外，淨利差、也就是存款跟放款的利息差距，從2007年的1.25％降到去年的1.03％，愈來愈低，因為利率維持低水準。但不良貸款率在改善，10年來，從1.83％降到0.29％，幾乎是全世界最低，這是金融業可以獲利的原因。正因如此，數位轉型的進程比較慢。
未來10年機遇：整併、跨境、數位化
從過去10年看未來金融業的發展，結構性問題難解，但還是要想辦法因應。
對策一是整併，可以強本、提高經營效率，又有經濟規模。本國銀行現在還有38家，只比10年前減少1家。我們這2年看到的趨勢是小銀行自己整併，報酬率會比較好，這過程比較緩慢，但必須要做。
對策二是要發展海外業務，甚至海外併購，跨境推動成長。但如果規模不夠大，吸收風險能力不足，也沒有資源建立海外管理人才庫，資產收益率也不會好，以現在國內分行約1.57％，相較之下，海外分行僅有1.45％。
最好的情境就是小銀行整併後，發展在亞洲有競爭力的區域性銀行。但台灣只有少數大型銀行有能力及遠見做這樣的發展。
當然，有幾個在金融方面的數位革新，都值得金融業注意。例如區塊鏈，目前已經應用在貿易、融資、保險、公益，甚至股票募資。
FinTech衝擊，傳統金融怎麼做？
此外，歐盟今年開放金融應用程式介面（API），銀行不再獨佔客戶資料，要開放讓外部科技業者可以連結，有利更多商業應用，新加坡跟香港也朝這方向走，是重要的潮流。
行動支付在台灣的佔比只有約30％，很多國家都超過50％，腳步要再加快。台灣正思考進一步開放數位銀行執照，要追上大家的腳步。
面對科技業的威脅，儘管是不公平競爭，因為科技公司可以用大筆資金來投資，但這就是我們面對的現實。只要數位化服務模式可給客戶更佳體驗、創新服務，金融業就必須改變，大膽擁抱改變或跟科技公司合作。
※更多精彩報導，詳見《天下經濟論壇》
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