記者戴瑞瑤/台北報導
中央銀行昨天(27)召開第3季理監事會議,宣布台灣Q3利率維持1.375%「連9凍」。而央行總裁楊金龍也談到目前國持有自用住宅高達8成,鼓勵高齡者去銀行辦理以房養老,將不動產轉化為老年後的穩定現金流,並建議借鏡國外,政府參與以房養老的設計,並建立信用保證機制,提升銀行辦理意願。
▲央行總裁楊金龍。(圖/記者戴瑞瑤攝)
所謂的「以房養老」,就是讓高齡者擁有的不動產,提供給銀行抵押,轉化成可以按月領取的現金,以不出售房屋為前提,當貸款契約到期或借款人死亡,就以處理擔保品方式償還債務。與一般房貸最大的差異,就是隨著時間增加,貸款金額會越來越多。
央行認為,我國人口老化日益嚴重,且國人持有自有住宅比率達8成,以房養老有助於資產活化,鼓勵銀行在風險可控的前提下積極辦理。長期而言,年長者持有充裕的養老金有助於減輕青壯年負擔、帶動消費,增加有效需求,刺激經濟成長。
但銀行在辦理以房養老則承受高風險,包括借款人壽命具有不確定性,可能導致貸款餘額超出房貸,有債權無發收回的風險;擔保品(指房屋)價格波動度及不可預測性也是銀行最大風險之一。
央行建議我國應借鏡美國跟香港,美、港的以房養老制度,政府扮演一定的角色,主要是降低銀行授信風險,例如政府提供保證,補足貸款餘額大於抵押品價值的差額部分;並保障銀髮族的權益,例如:提供諮詢、法律等。
以房養老從2015年11月開辦,截至2018年6月底,承作件數約2677件,核貸額度約145億元,共有12家銀行開辦此業務,包括合庫銀行、土地銀行、中小企銀、第一銀行、華南銀行、高雄銀行、台灣銀行、中信銀行、台新銀行、上海銀行、兆豐銀行等。
金管會銀行局表示,有些銀行會結合信託與年金險,基本上會限定60歲至65歲高齡者才能申辦,貸款成數最高到7成,最長貸款年期為30年。但考量以房養老的借款人均是年長者,銀行目前在辦以房養老時,都會請律師見證,並通知義務人(通常是子女等法定繼承人),取得長者跟子女的共識。未來子女則可以選擇把房子向銀行買回,或是拋棄繼承。
讀者迴響