數位時代／行動支付就位 點燃產業動能

圖、文／數位時代

經過多年的漫漫長夜，台灣金融支付環境終於在2013年初嶄露新生曙光，由五大電信業者與悠遊卡公司，合資經營信託服務管理平台TSM（Trusted Service Management），確立可藉由空中下載技術OTA（over the air），將信用卡、電子錢包、會員卡等應用服務上下架。

經營單位現身、技術確立，發展行動支付所需要的「東風」總算齊備，金融單位對於發行虛擬卡片躍躍欲試，零售通路商探索其中帶來的新行銷商機、顧客關係管理的深化改變。全家便利商店總經理張仁敦表示，現金管理的勞務量很高，風險也很高，「對通路來說，支付工具越多元越好，我們的態度是開放的，最好不要收現金。」

Visa台灣區總經理麻少華觀察，台灣才剛推出OTA、TSM，「現在只是把行動支付需要的功能都到位，才能開始往前走，但要形成消費習慣，還需要一點時間。」現在只是一個開端，消費者要使用才是最重要，是不是主流手機都有NFC功能？能使用的商店是不是夠普及？消費者想要的應用是不是已經在手機裡了？這才能真正帶來改變。

台灣支付環境長期貧脊，主流工具只有現金與信用卡兩種，如今新型態的行動支付時代來臨，總算開啟更多創新應用的可能性，點燃新產業動能。

採訪．撰文╱羅之盈　攝影╱林衍億

Q 2013年行動支付相關話題鼎沸，從電信業者、銀行、手機製造商等各方產業都在密切注意，它的潛力何在？

張仁敦（以下簡稱張） 行動支付屬於非現金交易的一種，從門市實際營運情況來看，非現金交易近年確實有很大成長。年輕族群接受新工具是很快的，也很容易，通路業者也很在意新興族群的消費者。

行動支付可以整合多張卡片到一個裝置內，不用帶許多卡片出門，當然是更便利的消費行為。再加上速度、簡單、安全，所以趨勢上一定會如此，只是推廣速度不敢說。台灣手機普及率非常高，智慧型手機可能占30％，但不是每一款手機都能支持行動支付，普及速度需要很多方面配套。

另外第三方支付的部分，成長更是非常快。網路上有許多小商家，需要一個讓人信任的交易平台，去做為金流中介，便利商店還是蠻好的場域。2012年不含本業，透過全家代收的費用，就高達新台幣2000億元，未來這部分結合行動裝置，會有不小的改變。

麻少華（以下簡稱麻） 手機每個人都有，所以它會變成絕佳載具，可以放很多的應用，支付工具只是其中一項而已。而且支付工具裡面又可以放很多不同卡片，在不同的商店做不同的應用，一個載具就能完成大部分交易。應用方法有多元可能，也許是消費者購買一張商店儲值卡，儲值用完時，另外一張信用卡會自動加值。

另外是行動支付的雲端概念，只要把手機、卡片結合在一起，不論是在網路還是實體做交易，都能完成。在許多環境現金是走不通的，例如網路、跨境，所以用串接的方式讓交易可以完成。手機不論是採用遠端支付或是近端支付，都是在與支付工具做結合，會讓非現金交易的環境越來越增加，也減少消費者或商店的不方便。行動支付現在開始一定會在無線社會扮演重要角色，這個衝擊絕對不是短期的。

Q 就兩位觀察，台灣行動支付環境的現況為何？哪些環節需要打通才能形成使用風氣？

麻：台灣才剛推出OTA空中傳輸、TSM信託服務管理平台，只是把行動支付需要的功能都到位，才能開始往前走，但要形成消費習慣，還需要一點時間。現在只是一個開端，消費者要使用才是最重要，是不是主流手機都有NFC功能？能使用的商店是不是夠普及？消費者想要的應用是不是已經在手機裡了？這才能真正帶來改變。

我們看到未來的發展，手機增加NFC功能的成本不高，所以以後基本上廠商都會置入此項功能。先是市場上NFC手機選擇增加，消費者可以簡單持有，再加上空中傳輸的便利性，手機就是你的卡片，剩下只是下載，便利性就高了。

張：便利商店現在還是以現金交易為主，大概占九成五。從通路端來看，接受它的評斷標準，是會不會造成很大的困擾？如果在技術上沒有問題，就能很容易接受。另外，包括交易手續費、交易耗時、取款機制、安全性等，整體架構循環下，才能促使商家使用。消費行為一定有脈絡可循，不可能一夕之間改變，就好像從悠遊卡到悠遊信用卡。行動支付的未來不只要看零售業的態度，還要看看在其他通路布建機器的速度是不是夠快，如果不夠快，要讓產業整個轉變，就有它的困難，它還需要一點點時間。以連鎖企業來看，不會很貿然地做很大變更，因為投資很大。

Q 為何台灣使用現金的比率高於國外市場？使用現金收付是好事，還是麻煩事？

麻：台灣接受非現金交易的商店較少，例如香港連一般診所都收卡。再加上台灣可使用的支付工具比起國外少很多，台灣大概就只有現金或信用卡二分法，我們缺了金融卡支付的體系，類似中國的銀聯卡、香港的EPS，直接由持卡人的銀行帳戶裡付款。

台灣比較可惜的是，使用金融卡都是去ATM提款，過去幾十年來的發展，讓消費者認為沒有信用卡就只能用現金，消費者需要的是更多元的「替代性支付工具」。例如現在有Visa金融卡、Smart Pay金融卡、悠遊卡，或是未來的第三方支付工具，各式各樣的工具，才能服務各式各樣的持卡人。例如小學生也需要有適合他的支付工具，這是整個產業電子化的方向。

張：對通路來說，支付工具越多元越好，我們的態度是開放的，最好不要收現金。我們現在手機晚上都會吹口哨（苦笑），因為門市被搶劫了，尤其全家是加盟體制，如果加盟店今天收100萬元被搶了，連保證金都不夠，他大概就要跑了。

舉個例，今年過年九天，我們就有50幾億現金在手上，風險很高，我們非常緊張。而且我們像是準金融機構，下午三點半結完帳後，銀行所收現金和門市收款資料有沒有一致，沒有的話就得人力追蹤核對，現金管理的勞務量很高，因此人力成本也高。所以對我們來講，是希望使用現金比率降低。假如現在每個人都用行動支付的話，當然沒有這些問題，只是資訊在跑而已。

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本文摘自4月1日出刊之 《數位時代》 第227期封面故事「新鮮創意x快速製造─3D列印商機完全解析，更多內容請參閱本期《數位時代》。