民眾為子女投保 應依年齡做不同規劃

▲民眾為子女投保時，建議應以年齡來做不同規劃，才能發會最大保障。

記者林潔玲／台北報導

隨著新學期開學，天氣也漸漸轉涼，許多大小孩都為流感所苦，近日紛紛前往打流感疫苗。而父母不僅需從小投保醫療險，更可依年齡來做不同的規劃，兒童最基本的即是首重終身醫療險，青少年則適合規劃小全險，最能發揮保險的保障作用。

孩童時期活潑好動，平日難免跌倒碰撞，而流感、腸病毒等疾病也容易在學校產生群聚效應，醫護費用負擔很可能會比大人還重。建議民眾為年紀較小的孩子投保，宜先規劃終身醫療險搭配終身手術險，除保障涵蓋住院、門診、急診及手術醫療等，同時終身醫療險和手術險皆採平準保費制，越早投保保費越低。

至於國中到大學，在投保規劃上則可同步涵蓋現階段及未來的風險，建議可用「小全險」的角度思考，以壽險、重大疾病險、意外險、住院醫療及手術險這五種基本保額進行搭配，為子女構築基礎的人生防護網。

而若是在小全險搭配上有預算考量，可選擇用基本款的終身醫療及手術險做主約，搭配壽險、重大疾病險和意外險的附約，保費相對來說會比以同保障額度的壽險或重大疾病險作主約便宜。

舉例來說，學生時期的壽險和重大疾病風險需求較低，只要投保基礎額度即可，但未來出社會及擁有家庭後，這兩項險種的保額都勢必要增加才足夠覆蓋風險，如果是以附約方式投保，不僅保額增減的手續簡便，且保費也會比重新加買主約實惠。

此外，考量到孩子接下來的人生財務規劃，建議父母在建構好孩子的基本保障後，行有餘力則可利用生存還本險替子女進行保險理財配置。年年給付的還本金在求學時期可用來補助學費和生活開支，孩子成年後則可作為留學、創業基金或未來結婚購屋之用。

但須提醒民眾的是，在為子女投保的時候，也別忘記，為了避免身為經濟支柱的爸爸媽媽萬一突然發生身故、殘廢、重大疾病或重大燒燙傷等情況，導致無法支付保費而使孩子保障中斷，南山人壽資深副總經理王瑜華認為，最好同時加購要保人豁免保險費附約，確保孩子的成長階段能持續享有保障無虞。