第三方支付鳴槍起跑在即 銀行靠「信賴」取勝

 

 

▲電商蓬勃發展，銀行業與電商業者搶食第三方支付大餅。（圖╱示意圖╱翻攝自網路）

記者蔡怡杼╱台北報導

台灣金融業過度競爭、ATM與便利商店共生充斥各大街小巷，加上信用卡消費便利，台灣先天是否有空間發展第三方支付產業充滿疑慮？即使我國催生了獨步全球的第三方支付專法，但不開放信用卡儲值電子支付帳戶，且禁止利誘存款下，在後天失調下，我國也是否真有能力誕育台版Paypal、支付寶？

電子支付機構管理條例（第三方支付）15項子法目前正在預告階段，預計月底確定全數條文，金管會將在5月起開放業者申請設立第三方支付機構，預料銀行業與電商業者間的大戰正式進入白熱化階段。

合庫副總陳美足表示，商業交易行為改變，就會有新型支付工具需求的產生，過去我國以實體商店消費為主，對遠距支付的需求不強，然而，隨著電子商務的發展，買方與賣方兩方看不到，無從瞭解對方，因此，存在「信賴」風險，才會有第三方支付機制的產生。

▲中國大陸第三方支付蓬勃發展。（圖╱東森新聞）

第三方支付機制主要來自美國paypal，在中國大陸迅速發展，國人耳熟能詳的品牌包含支付寶、財付通、快錢等。

陳美足分析，「第三方支付的發展與一國的幅員遼闊以及支付工具相對有限有關」，以中國大陸來看，當地金融服務相對台灣匱乏，銀行據點普及度不如台灣，不是每個民眾都有在銀行開戶，讓第三方支付在當地蓬勃發展。

台灣擁有超過30家銀行，若包含信合社、農漁會以及中華郵政後，全台廣義的銀行據點約近5900處、ATM更多達2.7萬台，相當於一家銀行服務3800多人、一台ATM服務850人，加上金融卡、信用卡支付便利，還有eATM、全國繳費網等新型態支付方式，在支付上，台灣民眾不僅選擇方式多元且相當便捷。

我國支付工具便利且多元的優點成了發展第三方支付的絆腳石，但陳美足強調，「第三方支付在台灣不會沒有發展的沃土」。

▲電商蓬勃發展，銀行業與電商業者搶食第三方支付大餅。（圖╱示意圖╱翻攝自網路）

陳美足說，電子商務快速崛起，交易的國界線已逐漸模糊了，除了國內交易外，買賣家都朝海外發展，在無國界的交易環境，更需要一個公正第三方擔起買賣雙方交易安全、確認商品品質的責任。同時，soho族、創意產業等新創事業崛起，這些微型新創事業若有一值得「信賴」的第三方支付機構擔任中間者，會讓買賣雙方在無實體交易中更具安全性。

「信賴是銀行在第三方產業所扮演的關鍵定位」合庫副總陳美足表示，我們不急著擔任第三方支付業者，銀行切入第三方支付主要從電子商務金流需要什麼出發，著眼金流服務，至於其他的我們不是那麼在意，例如是否經營商城，這又涉及另一種服務了。

陳美足表示，「信賴」為銀行的根本原則，其次，條例的名稱為「電子支付機構管理條例」，本身即著眼於「支付」，也就是，支付過程責任的釐清、交易安全等，這些才是產業發展的重點，這也是銀行公會在制定子法時手中的原則。

▲中國大陸第三方支付蓬勃發展。(圖／翻拍自中國電子商務研究中心)

至於第三方支付正式鳴槍起跑，是否將陷入銀行與電商業者間的大混戰？陳美足直言，「社會應該是分工的，即使要跨業經營，也必須先衡量自己是否有實力」，即使第三方支付業者資金帳戶仍需信託，金流最終還是回到銀行端，這就是銀行在第三方支付應該扮演的角色。

合庫副理謝煥宗補充指出，如中國大陸支付寶，在獲得買賣雙方的認可下，金流可以獨立，不過，其中仍缺乏公正第三者的信賴機制，當買賣出現出糾紛時，第三方支付業者同時擔任球員及裁判的身分遭到質疑。因此，在當地主管機關要求下，也要求母公司阿里巴巴另行成立一金融機構「螞蟻小微」。

謝煥宗表示，我國推動第三方支付專法也是著眼於此，為補強電子交易上的信賴感，例如包裹到貨時間點、產品與實際有落差、甚至贗品等，因此，由銀行擔任公正第三者，即使電商業者接受民眾儲值帳戶的資金也必須交付信託，如此，才會有利P2P交易有更蓬勃的發展。

▲中國大陸第三方支付蓬勃發展。（圖／東森新聞）