文／Smart智富雜誌 林 竹
從2014年開始，「Smart智富保單評選」先後針對實支實付住院醫療險、癌症險、重大傷病險、重大疾病險，以及特定傷病險進行評選，從市售6類保單中共挑出22張推薦給消費者。這6類保單的投保順序為何？消費者的實際投保行為是否有些迷思？為了理解民眾的實際投保行為，《Smart智富》月刊特別與創市際市場研究顧問合作，在2016年8月，針對「醫療險投保行為」進行網路問卷調查，從回收的1,068份有效問卷中發現，大多數民眾在建構自己的醫療險保障時，有以下3種迷思。
迷思1》投保順序錯誤，愛買重大疾病險與長期照護險
正解：先買實支實付住院醫療險、癌症險後，再買重大疾病險
本次調查中，詢問受訪者醫療險的投保順序，發現有35.3%民眾的投保順序是「實支實付住院醫療險→重大疾病險→長期照護險」。對此，台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA）理事長廖一聰指出，醫療險規畫的順序應該是先買保障範圍最廣的實支實付住院醫療險，再投保好發性高的癌症險，最後用重大疾病險補強。
受訪者跳過癌症險，優先投保長期照護險，應該是受高齡社會、下流老人等議題影響。雖然轉嫁長期照護的風險也很重要，但是不見得是醫療險規畫的重點，因為醫療險主要是幫民眾轉嫁從出生、就學、工作到退休期間內所有的醫療風險，長照險則是針對退休後、高齡照護需求設計，兩者重點不同。廖一聰建議，民眾買保險應該以「現在」需求為主，等「現在」的保險需求已經成功轉嫁後，預算夠再來想「以後」，因此跳過癌症險直接買長期照護險，會讓現在的風險規畫產生缺口，最好還是要依序投保才完整。
迷思2》用申請理賠流程挑選重大疾病險
正解：能夠拿到一次給付保險金挹注醫療與生活支出，才是最重要的目的
當被問到「投保重大疾病險最重要的3種理由」時發現，最多受訪者（32.2%）挑選保單的最主要原因竟是「希望理賠簡單明瞭，只要拿診斷證明書就能申請」。
認證理財規畫顧問（CFP）王琦惠指出，這有點本末倒置。因為買重大疾病險的首要目的，是「拿到一次給付保險金，支付接下來的治療與生活費用」，而不是理賠簡單、只要「拿診斷證明書就能申請」。況且保單條款上雖然載明保戶只要拿診斷證明書就能申請理賠，但是從實務經驗來看，理賠申請並沒有那麼簡單。
舉例來說，如果保戶投保重大疾病險時，拿著醫院開立的「因罹患急性心肌梗塞住院治療」的診斷證明書，向保險公司申請理賠。由於急性心肌梗塞分為輕、重度理賠，輕度理賠條件是「胸痛、心電圖異常、心肌酶異常」3項中具備2項才理賠；重度理賠條件與輕度一樣，但是增加「發病90天後，左心室功能射出分率低於50%」。因此，光是憑診斷證明書上一句「急性心肌梗塞」，看不出輕重程度，恐會被保險公司退回或要求補件再申請。廖一聰則建議，除了以診斷證明書申請理賠之外，保戶可以一併提供病歷或病理檢驗報告，讓理賠申請的速度可以加快。
迷思3》年輕時選終身型保單，保費比定期型保單便宜
正解：定期型保單比終身型保單便宜，但是要注意總繳保費
針對醫療險保費計算的誤解，有36.9%的受訪者認為，「年輕時買保障終身的醫療險，年繳保費一定比買定期型便宜」。認證理財規畫顧問（CFP）李安昇解釋，消費者會有這種認知，主因是接收到業務員的銷售話術，「終身型保單年輕時買便宜，保障一定比定期好。」事實卻不見得如此，以重大傷病險為例，30歲買1年期定期型保單，保額100萬元，年繳保費不超過萬元，終身型卻超過3萬元。
只是買定期型保單需注意，如果是1年期定期型險種，年繳保費會隨年齡成長，60歲後，每年保費漲幅變更大。認證理財規畫顧問（CFP）葉俊佑說，最好計算定期型保單「總繳保費」，評估能否接受。
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