▲標普調查發現，亞洲近4分之3成年人是金融文盲，對通膨、風險分散等基本貨幣觀念一知半解。（示意圖／CFP視覺中國）
文／台灣銀行家
知識教育普及、金融業發展蓬勃的現代，人們的金融知識卻無法跟得上產業演變的腳步，嚴重影響金融市場秩序，因此金融教育成為各國重點推動的必要項目。
提高金融識字率與金融涵養（FinancialLiteracy）是聯合國經濟合作暨發展組織（OECD）於2003年起推動的全世界計劃。國際社會一直將金融知識教育視作提升國民關鍵生存技能、維護金融市場秩序和信心的重要基石。特別是2008年發生國際金融危機後，經合組織、世界銀行、20國集團等國際組織深刻總結國際金融危機的教訓，各國對於推動國民金融知識教育愈來愈重視。
掃除金融文盲 保障自我權益
根據近年來的研究，發現金融與每個人的生活雖愈來愈密切，但當代「金融文盲」的嚴重程度卻令人難以想像。在美國，10個持卡人有4個不知道卡息多少，甚至也不懂循環利率的可怕；而劍橋大學做過研究，發現約有9,000,000的英國人是徹底的「金融文盲」。哈佛教授佛格森（Niall Ferguson）則指出，金融知識匱乏不限於一般大眾，他在哈佛MBA班的學員有許多居然不知道名目利率和實質利率有什麼不同。他認為像英美這種高度金融化的社會，國民的金融程度卻不夠水準，將來他們又怎麼能保障自己的權益呢？
而在台灣金融詐騙的案例更是層出不窮，「投資2,000元買比特幣，每周都可配息20%的高利潤」，有不少民眾都收到這樣的Line簡訊，許多人對於虛擬貨幣可能只是一知半解，道聽塗說的結果就是掉入詐騙陷阱，這樣的案例比比皆是，特別是金融科技日新月異，常常都有新的金融應用服務，這時候如何提高金融涵養與識字率，這樣的重要議題不只是全球所關注的，更是台灣需要強化的！
若是忽略掉「金融識字率」，一不謹慎還可能會釀成金融海嘯危機。先前，由於人們的金融知識不足，因而對專業的金融管理官員及從業者，遂產生奇特的敬畏、羨慕和信任。殊不知整個金融領域，就在人們普遍都是「金融文盲」因而盲信的時代氣氛下，逐步惡化，終於製造出全人類都嚴重受害的金融海嘯及全球經濟深度衰退，追究其原因也就是因為金融識字率的不足，多數的人只是盲從的購買高報酬率的金融商品，卻不知背後會產生的高風險。
聯合國提出過普惠金融的概念，要讓所有人更平等的享受金融服務，而APEC也特別彙整過往經驗，先前曾出版《2011至2015年的普惠金融倡議進度評估報告》，分析會員體對普惠金融的發展意象。主要結果包括：經濟體支持APEC應自行定義普惠金融，作為後續討論政策共識及追蹤施行成效之依據；數位金融作為擴大金融服務的手段，APEC應檢視其發展以支持金融包容性。調查也指出，各國在促進金融包容性的行動上，「強化金融素養教育」仍須加強。
美英立法推動 強化金融教育
隨著各國金融消費規模的不斷增加和金融創新的快速發展，金融商品或服務日益複雜化，金融知識教育作為對消費者的一種預防性保護，得到了越來越多國家的重視和強化。美國、英國、澳大利亞、日本等已開發國家都先後制定實施了金融知識教育國家戰略，大力推動國民金融知識教育，甚至連印度等發展中國家，也日益意識到加強國民金融知識教育的重要性，著手規劃和實施本國的金融知識教育工作。
美國政府即相當注重此議題，並通過立法加強國民金融知識教育。美國國會已通過《公平和準確信用交易法》，根據該法第五章〈金融掃盲與教育促進條例〉，美國建立了金融掃盲與教育委員會（FLEC），實施提高國民金融素養與教育的國家戰略。目前該委員會由財政部聯合美聯儲、金融消費者保護局、農業部、教育部等20個聯邦政府機構及組織參加。該委員會制定了美國首個金融教育國家戰略《掌握未來：金融掃盲國家戰略》，回顧總結了金融掃盲情況，提出了未來開展金融知識教育的重點領域。
該委員會之後發布修訂後的金融教育國家戰略《促進美國的金融成功：金融掃盲國家戰略》，作為落實金融教育國家戰略的一部分內容，該委員會提出「及早開始金融教育」的倡議並組織實施。委員會認為，在年輕人關鍵的發展時期及時講授金融知識，可以影響他們今後如何管理財務事項，而小學時代是開展金融知識教育的機會窗口，持續獲得金融教育的學生也體現出對金融行為越來越負責任。至今美國50個州全部設立了中學經濟課程標準，其中有45個州都要求實施，看得出金融教育的重要性。
英國也是積極制定並實施金融知識教育國家戰略的國家之一，根據《2000年金融服務與市場法》，英國金融服務局（F S A）制定並實施國民金融知識教育戰略規劃。2006年，FSA制定了英國首個金融教育國家戰略計劃，並以此為依據加強對學校金融教育。之後英國就將金融知識教育內容納入中學課程，並將有關科目確定為必修課程，同時針對青少年組織設計「金錢意味著什麼」、「我的資金計劃周」等金融課程，這些項目具體內容包括金錢的概念及作用、金錢的來源支出、金錢管理、消費與預算、金融活動中的責任意識等。爾後英國依據《2010年金融服務法案》成立消費者金融教育局（CFEB），之後更名為貨幣諮詢服務公司（MAS）承擔了FSA關於金融教育的職責。MAS將金融教育重點放在青少年教育領域，並設計開發專門針對青少年的App，吸引年輕人接觸金融應用服務。
日本培養儲蓄習慣 台灣輔導特定族群
日本則早在1950年代，就在學校中通過「兒童銀行」模式宣傳儲蓄知識，「兒童銀行」允許學生通過學校在金融機構存取款，並享受存款利息的稅收豁免待遇，以此培養學生的儲蓄習慣。目前，日本金融知識教育由日本金融廳，算是日本金融監管的最高行政部門和金融服務全國委員會共同負責。日本金融廳除發布《金融與經濟教育議程》，並建立了首個金融教育國家戰略，亦建立了由專家和相關政府機構和組織官員參與的金融教育研究組。
2013年該研究組設定了未來金融教育計劃，要求加強包括學生在內的全部人口的金融知識教育。金融服務全國委員會積極推動將金融知識教育納入學校課程大綱。2007年，該委員會公布了〈金融教育規劃：如何培養社會生存能力〉報告，指出了在學校引入金融知識教育的最有效方法，提供中小學每門主要課程中金融知識教育的範式教學方法。在日本教育部公布的全國教學大綱中，金融知識教育採用跨學科教學方法，融入於社會科學、家庭經濟學、德育課等中小學科目中，小學、初中、高中亦開始執行新的課綱，隨時學習最新的金融知識。
台灣也應該從各個層面來提高金融識字率，特別是從小培養金融知識，除了都會區有比較多這樣的課程外，政府也開始注意到這樣的議題，金管會更是要求金融總會應該要設計一些課程，未來不僅針對偏鄉地區、原住民地區、銀髮族給予特別的金融知識輔導，期望能提高全民金融識字率，也可提升國家競爭力！
金融教育與投機理財大不同
但有一點必須釐清的，強化金融教育絕不能與窄化的投資理財並論。目前的確有些國家以金融教育為名，但卻以教導人們如何炒股賺錢為實；投資理財的議題，經常和投機相連，導致多數人對於投資理財很害怕，金融教育要教的不是這種似是而非的知識，而是要教導人們對個人金融理財要有權利意識和責任意識，也要有判斷力。
近年來，耶魯大學金融教授許勒（Robert J.Shiller）的許多觀點日益受到重視，他的觀點之一就是「金融民主」。只有一般人金融判斷力增強，整個金融服務領域才會進步，金融風險才會降低。金融教育、金融判斷力、金融賦權、金融民主、金融共同福祉這才是一脈相連的目標。
許勒教授早已指出，由於近代資訊管理科技的進步，如果妥善運用，金融福祉早就有極大進展。但因金融民主和金融賦權不夠，整個金融秩序反而成了投機詐欺及無能更甚、風險更高的領域。金融教育之目的，不只是教人賺錢理財，應是要教人更大的民主與福祉。
▼台灣銀行家6月號雙封面。（圖／金融研訓院提供）
★ 版權聲明：圖片為版權照片，由CFP視覺中國供《ETtoday新聞雲》專用，任何網站、報刊、電視台未經CFP許可，不得部分或全部轉載，違者必究！
讀者迴響