▲金管會主委顧立雄。（圖／記者戴瑞瑤攝）
文／台灣銀行家
台灣純網路銀行時代來臨。未來，透過電信業者與電子商務業者所建立的社群及其上的所有店家，進行「全套式」服務，生態系的經營方式將全方位深入民眾生活。
金管會月前公布純網銀執照開放政策及申請門檻，不僅宣告純網銀即將在台灣正式上路，對於數位金融開放政策更是再度寫下新的里程碑，而從金管會此次規定100億資本額門檻，以及金融業股權合計必須超過50%兩大規定看來，可明顯看出金管會在開放的同時，也高度重視風險控管，因此特別透過資本額、股權配比的要求來把關，除見金管會用心良苦之外，在純網銀即將在台灣誕生的關鍵時刻，銀行業更是任重道遠。
目前有意問鼎純網銀的各路人馬，已傳出包括中華電信，以及來自日本與韓國合資的LINE，以及日本的樂天等三路人馬；其中，中華電信的團隊除了中華電信本身，包括兆豐銀、一銀、華銀等泛公股銀行將成為銀行股東群主力，同時兆豐銀由於本身就有承襲自交通銀行時代的長期股權投資部位，且最高上限可投資單一被投資公司資本額的25%，比起其他銀行受限於銀行法規定，最多只能投5％的彈性大得多，因此若金管會核發純網銀執照給中華電信團隊，屆時兆豐銀有極高的可能性成為該純網銀的大股東。
而LINE也持續鴨子划水布局，在中華電信對外招兵買馬的同時，亦在5月中上旬悄悄邀多家大型、中型銀行參加合資說明會，由於金管會對於上述資本額，乃至於銀行合資股權比重必須過半的兩大要求，使得LINE也特別明確向銀行爭取，希望能以10至12家銀行的參與，每家投資4、5億的金額，來達陣金管會所要求的基本門檻。
由上述種種過程，已不難看出銀行業未來在純網銀扮演份量之重。對於銀行業而言，純網銀在台灣問世，也將為銀行業開發出更多拓展商機的機會，特別是對於準備參加純網銀轉投資，甚至直接作為大股東的銀行而言，更是如此。
為何純網銀可視作銀行的新機會？這可從一般的轉投資收益，乃至於更長遠的有形、無形的利益來分析。倘若從最表象的層面來看，如果純網銀賺錢，身為投資股東的銀行，自然可獲分配投資利得，特別是現在銀行業在放款市場激烈競爭，嚴重壓縮最傳統的存放利差獲利來源，一筆放款生意的收益經常不到1個百分點，此時若投資純網銀後續的經營管理能上軌道，讓銀行實現投資收益，可說成功開發另一道獲利來源。
▲社群平台Line。（圖／達志影像／美聯社）
銀行與純網銀之間 業務有一定互補性
倘若再進一步從更長遠的有形、無形的利益來分析，由於純網銀和一般實體銀行的客層大有不同，因此一旦銀行所投資的純網銀，對新客戶經營成功，那麼接下來隨著新客戶的年齡、所得能力越來越高，越來越有能讓一般銀行「接棒」服務的潛力時，投資純網銀的這些銀行，就有空間可以順勢接收這些新客戶。
儘管有不少人認為，純網銀會對銀行構成威脅競爭，不過從金管會特別要求金融業參與純網銀的投資，甚至要求持股比重合計必須超過50％，除了風控考量之外，另一重要原因也在於金管會認為這樣的投資，對銀行而言未必是衝擊，相反的可帶來更多的互補性，否則主管機關也不會要求銀行去花錢「製造新敵人」。
一位有意參與純網銀投資的銀行高層即指出，相對於很多大型行庫走企金路線為主，純網銀絕大部分的業務會跟消費金融，也就是個體戶的食衣住行等金融服務有關，也因此，這樣的合資關係，可讓銀行透過參與純網銀的投資、董事會，實地見習純網銀的業務營運模式及架構，這對於銀行未來要發展消金業務，可說是另一片天地，非常具有學習與參考的價值。
一位職掌數位金融的銀行業高層就分析，純網銀與一般的銀行，「包括運作的平台和方式、營運成本都有所不同。」若以運作方式來看，一般的銀行多半只作最終端的金流或代收代付的服務，但純網銀則會扮演一個平台，透過電信業者與電子商務業者所建立的社群、乃至於社群之上的所有參與店家，進行「全套式」類似於供應鏈的服務，不再只是金流服務而已。
說的更明確，「這是資訊流與金流、物流的整合。」唯有這樣，純網銀才作得起來，而銀行也希望由此學習對傳統金流業務的突破。這位高層進而舉例，淘寶在大陸為什麼會紅，「其中一項工具，是計程車叫車平台的建立。」透過類似很多這樣的平台網絡，綁住客戶，進而形成社群圈，在其上提供很多食衣住行相關的服務，乃至於完成支付金流，這和傳統的銀行業走金流單線經營，而非「生態系」的經營方式，大有不同。
而若以營運成本來看，純網銀由於沒有實體通路，因此少了實體通路營運成本，負擔會比銀行更低，如此一來，包括對客戶手續費等定價，將比銀行來得更低，使很多所得能力尚受限的學生族、或剛出社會的年輕人，這類不太容易取得實體銀行服務的族群，或是其他的普羅大眾，有更多機會接觸金融服務。
「這也正是純網銀和實體銀行重要的一項區隔所在！」正因為有這樣的客層區隔，不僅不會對現有的實體銀行產生太多衝擊，甚至反過來說，有參與投資純網銀的實體銀行將有更大的空間，可以先在純網銀之上「作實驗」，觀察很多新開發出來的業務可行性，及後續能否移植到實體銀行。
另一方面，由於純網銀所能提供的金融服務仍相對有限，因此，倘若純網銀客戶的所得能力增加，有意願以更高資金，投入更複雜的金融商品，或是對金融服務的需求提高時，這時就可移轉到實體銀行進行，而投資純網銀的實體銀行，自然優先受惠早一步接收這些客戶。
▲電信龍頭中華電信。（圖／記者李毓康攝）
純網銀成功關鍵在於社群媒介
然而，倘若純網銀的經營風險，是要靠金融業的股東群來把關，那麼純網銀要能展業成功，它的行銷利器就是社群媒體作為後盾。一位大型指標行庫的高層觀察，純網銀要能成功，一定要有社群媒介的加入，包括LINE有意問鼎台灣的純網銀執照，這位高層即看好後市可期；LINE號稱已有18,000,000用戶，已開拓出完整的「線上生活圈」，並從中產生一定的金流需求：「這就是LINE投入純網銀的籌碼！」
而對於中華電信爭取純網銀執照，除了中華電信有龐大的企業客戶群，具一定的「基本盤」之外：「歸根究柢，它的利基仍在於它龐大的電信用戶，足以構成一個「電信生活圈」，由此也成為一個由中華電信所主導的新社群。
除了已成熟的社群，是有意問鼎純網銀執照者的必備籌碼之外，電子商務業者的加入，也能讓這樣的團隊「如虎添翼」。包括第三方支付業者，或是網購商城等，都屬電子商務族群，這類族群具有開發合作店家的knowhow，當有更多的店家加盟網銀的供應鏈，讓這個囊括消費者所有食衣住行的「小王國」更加包羅萬象，這家純網銀就有更多的「鐵粉」，也就更有發展利基。
電信業入主純網銀 韓國經驗可借鏡
在智慧型手機現在幾乎「人手一機」，行動支付越來越活絡的當下，電信業者入主純網銀的時機已更加成熟，不僅中華電信看準時機加入，其實在韓國早有成功經驗，韓國在2015年10月所核發的首張純網銀執照，就是由韓國電信KT結合韓國最大零售業者GS Retail，和中國第三方支付平台支付寶的「K Bank」所取得，是主打「手機銀行」的純網銀，一個月內就有50萬用戶申請。
而在去年7月，取得南韓的金融監理機關FSC核准第二張純網銀執照的KakaoB ank正式上線，一上線就有逾百萬用戶捧場經驗；其中，Kakao Bank的主導者，正是韓國最大網路社交平台Kakao Talk，有93%使用智慧型手機的韓國人都用該平台，上述兩個例子，都足以說明挾行動通訊利基切入純網銀的成功經驗，以及電信、網路通訊業者進軍純網銀的優勢。接下來銀行業如何透過和電信業者合資純網銀，展開跨業合作，開發出金融服務的另一片天，對銀行業而言，將是另一個全新的開始。
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